אשראי עסקים – ניהול האשראי וקבלת מימון!





אשראי לעסקים

אשראי לעסקים

בין הקשיים המשמעותיים ביותר עבור כל עסק בתחילת דרכו נמצא נושא ניהול האשראי וקבלת מימון כאשר לעסק עדיין אין הכנסות.

מרבית העסקים המנוסים והגדולים כבר בקיאים באופן ההתנהלות המבוקש מול הבנקים אולם עסקים קטנים ובינוניים, ובמיוחד אלו המצויים בתחילת דרכם – לרוב אינם מכירים את אופן ההתנהלות הרצוי מול הבנקים השונים, על אחת כמה וכמה כאשר מדובר באשראי.

על מנת לקבל אשראי עסקים בנקאי חשוב להכיר את המערכת, את אופן ההתנהלות שלה, את שיקוליה המרכזיים ואת הפרמטרים הנבחנים בעת בחינת העסק לצורך החלטה באם להעניק אשראי ובין אם לאו.

בין שהאשראי המבוקש מיועד להתרחבות החברה או להשקעה בציוד, בין שהוא מממן תקופה בה תזרים המזומנים נמוך ובין אם נועד לצעדיו הראשונים של העסק – יש להכיר את הנושא לעומק.

המאמר הבא עוסק בשיקולי הבנק טרם הענקת אשראי בנקאי, בדרך להשיגו ובאופציות חלופיות למימון אשראי עסקים מהבנק.

הכרת הפרמטרים אותם בודק הבנק טרם מתן אשראי עסקים תסייע בהגשת הבקשה ובהתנהלות הנכונה לפני, במהלך ולאחר הגשת הבקשה לאשראי.

פרמטרים אלו כוללים את תזרים המזומנים הכללי של העסק, מצב התחרותיות בשוק הרלוונטי, ניסיונם של מנהלי העסק בתחום ובמצבי משבר או שפל כלכלי, היסטוריית האשראי של מבקש המימון ובדיקות נוספות. בעל עסק המעוניין להעלות את סיכוייו לקבל אשראי עסקים ראוי כי יכין תכנית עסקית מפורטת בדבר אופן ניהול האשראי והשימוש בו.

מה כוללת תכנית עסקית?

התכנית העסקית אשר בעל העסק מתכוון להציג לבנק לצורך אישור אשראי עסקים צריכה לכלול פירוט מלא ככל הניתן, שישקף עבור הבנק את מצבו של העסק.

על התכנית לפרוש מספר מפות עבור הבנק: מפת עומק ומפת רוחב של התנהלות העסק, נתונים על אופן ההתנהלות בהתבסס על ציר זמן וכנמו כן נתונים בסיסיים וחיוניים כגון מידע על השוק בו העסק פעיל, תכניות העסק לשנים הבאות, אופן התנהלות כללי ממוצע ועוד. נתונים אלו יסייעו בידי הבנק בקבלת ההחלטה בדבר גובה האשראי וכן משך התקופה המוגדרת להחזר.

בהתבסס על תכנית זו יחליטו נציגי הבנק בעניין האם להעמיד לרשות העסק אשראי בנקאי או לאו. לבנקים ישנם דירוגים משתנים להלוואות שונות. כל אחת מן ההלוואות ניתנת בתנאים ייחודיים וכל אחת מההלוואות הינה בעלת גורמי סיכון ייחודיים. ככל שרמת הסיכון בבקשת האשראי גבוהה יותר, כך הערבויות המבוקשות על ידי הבנק יהיו גבוהות יותר.

חשיבותם של לוחות זמנים

בניגוד לתזרים המזומנים השוטף של העסק המתנהל בקצב דינאמי ובלתי פוסק, השקעות רבות מצריכות לא מעט זמן עד לרגע בו הן מחזירות את עצמן.

חשוב ביותר להיות זהירים בבקשת אשראי העסקים ולבנות את התחזית העסקית בהתאם לבקשת ההחזר ובהתבסס על צפי ריאלי של תחילת תשואה ממשית על ההשקעה.

במקרים אלו תמיד עדיף לבחור בתכנית החזר שמרנית מאד על מנת שלא להעמיד את הפעילות השוטפת של העסק בסיכון ולפגוע בעתיד קיומו.

סוגי בטחונות

בעל עסק אשר לו בטחונות שונים כגון נכסים איכותיים, השקעות קודמות, עסקים משגשגים אחרים או כל בטחון פיננסי אחר, חשוב כי ידגיש עובדות אלו במהלך התכנית העסקית ובבקשת האשראי.

אלו יגדילו את הסיכוי לקבל מהבנק הלוואה ויגרמו לבנק לראות את הלקוח כיוצר סיכון נמוך – בשל הביטחונות הגבוהים. גורם זה יכול להוות עילה לריבית נמוכה יותר.

סוג ההלוואה

בבחירת סוג ההלוואה חשוב לקחת בחשבון מספר שיקולים שונים. ביניהם – את האפשרות לפרוע את ההלוואה בבת אחת במקרה האפשר, ללא תשלום קנסות גבוהים.

הלוואות אחרות שיכולות להיות אופציונאליות הינן הלוואות צמודות מט"ח או מדדים שונים.

ראו גם:

אשראי מהיר לעסקים