הלוואות חוץ בנקאיות: למי הן מיועדות?





למי מיועדות הלוואות חוץ בנקאיות?

למי מיועדות הלוואות חוץ בנקאיות?

הלוואות חוץ בנקאיות הינן סכומי כסף הניתנות בהלוואה שלא על ידי גוף פיננסי מוכר כמו הבנק. הלוואות ארוכות טווח רגילות ניתנות על ידי הבנקים המוכרים בארץ ובעולם כאשר הלוואות חוץ בנקאיות מוענקות ללווה על ידי גופים פרטיים למיניהם, חברות ביטוח, חברות אשראי ואחרות.

למי מיועדות הלוואות חוץ בנקאיות?

הלוואות חוץ בנקאיות משמשות בדרך כלל ללווים שאינם עומדים בהגדרות הבנק לצורך קבלת הלוואה או עבור לווים שאינם מעוניינים כי לקיחת ההלוואה תשפיע על התנהלות הבנק מולם.

לקיחת הלוואה מגוף לא בנקאי מאפשרת שקט נפשי בכל הקשור להתנהלות מול הבנק שכן החשבון אינו מוגבל בשל החוב. הלוואה חוץ בנקאית מיועדת לא פחות לקבוצות רכישה המעוניינות במימון נוח יחסית, בבעלי משכנתא המעוניינים לקחת משכנתא נוספת או משכנתא גישור (בלונט) ואחרים הזקוקים להלוואה זמנית ומהירה.

הגופים המעניקים הלוואות חוץ בנקאיות

הגופים המעניקים את ההלוואה החוץ בנקאית יכולים להיות חברות ביטוח וחברות מימון עצמאיות הפעילות בזכות עצמן, חברות אשראי וגופים פרטיים אחרים.

גופים אלו אינם שייכים למדינה אלא פעילים באופן פרטי ולכן התנאים למתן ההלוואה, אופן קבלת ההלוואה, תנאי ההחזר ופריסת התשלומים נקבעים כולם באופן עצמאי ובהתאם להחלטות החברה הפנימיות.

במקרים רבים גופים אלו מעניקים הלוואות בתנאים נוחים ביותר. ללא צורך בערבים, ללא הוכחות ואסמכתאות מרובות. חברות המעניקות אשראי חוץ בנקאי יאשרו בקשות רבות להלוואה במקרים בהם הבנק הרשמי מסרב.

מקרים אלו יכולים להיות של מבקשי הלוואה בעלי יכולת החזר נמוכה, מקרים של פתיחת תיק הוצאה לפועל או הגבלה של החשבון הרשמי מכל סיבה אחרת שהיא. לא תמיד מדובר באנשים שיכולת ההחזר שלהם נמוכה. בחלק מהמקרים אלו אנשים שיש להם בחשבון הוצאה לפועל למשל.

הלוואה חוץ בנקאית – כך הכל התחיל

תחום ההלוואות החוץ בנקאיות לא היה משגשג כל כך עד הרפורמה שחלה בשוק ההון בסוף שנות ה-80. בעקבות מצב אליו נקלעו הבנקים בחוסר יכולתם להעניק הלוואות ענק ללווים רבים כל כך, נפתח שוק ההלוואות גם לגופים פרטיים.

הראשונות היו חברות הביטוח והפיננסים שנתנו הלוואות בסכומים גבוהים ובהמשך הצטמצמו מספר החברות שהעניקו אשראי. כיום יש כמה שחקניות עיקריות בתחום.

סוגי הלוואות שונים

ישנם סוגים שונים של הלוואות כאשר כל אחת ניתנת בתנאים שונים. הלוואות מסוימות ניתנות לצורך כיסוי על בעיית תזרים מזומנים, אחרות לצורך לקיחת משכנתא על משכנתא, הלוואות מסוימות משמשות בתור משכנתאות גישור או שניתן לקבל הלוואה הדדית.

ההלוואות הניתנות במסגרת חוץ בנקאית הינן הלוואות הניתנות בריבית גבוהה יותר. ברוב המקרים, הלוואות הנפרסות למשך תקופה של עשר שנים או יותר הינן משכנתא לכל דבר.

תנאים למתן הלוואות חוץ בנקאיות

הלוואות חוץ בנקאיות יכולות להינתן כנגד שיעבוד של נכס אותו מעוניין הלווה לקנות בכסף אותו לווה. ההלוואות מוצעות בכיסויים של עד 60% ולפעמים אפילו 80% מהנכס עצמו. על מנת לבטח את עצמו, הגוף הפיננסי משעבד את הנכס שנקנה על ידי הלווה תמורת ההלוואה.

מסלולי הלוואות משתנים

הלוואות חוץ בנקאיות ניתנות בתנאים שונים ובמסלולי החזר מגוונים ורצוי לבחור בחכמה את מסלול ההלוואה הניתנת. ישנן כיום משכנתאות צמודות מדד וצמודות מט"ח המוצעות ללווים ברמת סיכון גבוהה ואילו הלוואות אחרות וסולידיות יותר דוגמת הלוואות בריבית פריים, הלוואות בריבית קבועה ועוד.

התנאים בהם ניתנת ההלוואה משפיעים רבות על סכום ההחזר הסופי. גורמים נוספים המשפיעים על ההחזר הסופי הם שינויים שונים שיתרחשו בשוק במהלך תקופת ההחזר וכן שינויים במצב הבנק והלווה.