ניכיון שיקים: שוק בעליה מתמדת!





ניכיון צ'קים

לדברי מומחי מימון וכאלה שעוסקים בפתרונות של אשראי לעסקים, שוק ניכיון השיקים בישראל נמצא בעליה מתמדת.

מאות מיליונים של שקלים מתגלגלים בענף מימון זה, שאמנם איננו חדש אבל עבר במהלך השנים כמה וכמה התפתחויות חשובות.

לאור העובדה שכיום נדרשים עסקים רבים ולעיתים גם אנשים פרטיים להתמודד עם מציאות פיננסית ועסקית סבוכה למדי, אין פלא שניכיון שיקים הפך לפתרון לגיטימי.

פתרון ששונה מאוד מהסטיגמה שדבקה בו. בשורות הבאות נסביר עוד על התחום, נראה מתי זה כדאי ומדוע הודבקה לו סטיגמה שלילית שאיננה בהכרח נכונה.

מסירים את הבלבול

לפני שנרחיב על המשמעות הרבה של תחום ניכיון השיקים בישראל, חשוב להסיר מעט אי וודאות ובלבול שמלווים את התחום.

אנשים רבים טועים לחשוב שתחום הניכיון מהווה באופן אוטומטי חלק מהשוק האפור בישראל. שוק זה, שמאופיין בריביות גבוהות במיוחד ושלא תמיד עובד על פינהלים שקופים ובפיקוח בנק ישראל, אכן מגלגל גם פעילות ענפה בשיקים, אבל תמונה זו רחוקה מלהיות מלאה.

פעולת ניכיון, שהינה פעולה של מתן אשראי כנגד צ'ק דחוי, הינה חלק ממהלך העסקים של גופים שונים, שפועלים בשיתוףבנקים וחברות אשראי מוכרות, על פי כללים מוסדרים ובהתאם לאישורים ולפיקוח.

לקוחות חברות הניכיון יכולים להיות עסקיים שונים, לרוב חברות קטנות או בינוניות, עצמאיים, ופלח קטן יותר של משקי בית ושכירים.

חשוב להעיר שכאשר פועלים מול חברת ניכיון אחראית ומסודרת, אפשרת לא רק להיות רגועים יותר אלא גם לשלם פחות על פעולת מימון זאת.

מזומן במקום ציק

אחרי שראינו שפעולת אשראי בתחום הניכיון הינה פעולה לגיטימית, שיכולה להתבצע מול בנקים שונים וכן מול חברות אשראי רציניות (שחלקן עובדות בשיתוף גופים רשמיים כגון חברת דואר ישראל), נבהיר מהו בדיוק נעשה כאן ולמי זה מתאים.

אנשים רבים, ובפרט עסקים, מקבלים שיקים בתמורה לשירות, סחורה או ביצוע עבודה מסוימת. שיקים אלה, שהינם לרוב דחויים, אינם יכולים לשמש תחליף מספק למזומן, שדרוש לא פעם כאן ועכשיו. בדיוק על הפער הזה, שבין מזומן לבין המחאות דחויות, עונה בהצלחה פעולת הניכיון.

פעולת הניכיון מהווה מבחינות רבות תחליף להלוואה רגילה. למעשה, ההמחאה נועדה לספק ערובה לגורם המלווה שההלוואה תוחזר בזמן נקוב (זמן פירעון הצ'ק).

בדומה להלוואה,הגורם המלווה מספק ללווה סכום ידוע של כסף, כפי שמוסכם מראש. סכום זה יכוללהיות שווה לסכום ההמחאה ולעיתים יהיה מדובר על סכום קטן יותר. בנוסף, בדומה למתן אשראי מסוגים אחרים, כאן כרוכה הפעולה בעלות ידועה, בצורה של ריבית ועמלות.

חשוב לדעת שניכיון, ממש בדומה לאשראי אחר, מסופק בתנאים שונים של ריבית ועמלה, ולכן בהחלט ניתן גם להשוות מחירים. העלות תלויה במאפיינים כגון:

  • סכום ההמחאה.
  • תאריך הפירעון שלה.
  • היכרות עם סוג הפעילות העסקית.
  • ניסיון קודם ומשותף בין המלווה לבין בית העסק.
  • מושך הצ'ק – כלומר הגורם ששילם באמצעותו לבית העסק.
בין הגופים שפועלים בתחום הניכיון ניתן למצוא:

  • בנקים מסחריים, מקומיים ובינלאומיים.
  • בנק הדואר, שפועל בשוק זה בשותפות עם חברות פיננסיות.
  • חברות ביטוח וארגונים פיננסיים גדולים נוספים, חלקם חברות ציבוריות.
  • חלפני כספים וציינג'רים.
פעילים בתחום מספרים שביצוע פעולת ניכיון באמצעות בנק או חברת אשראי גדולה ומוכרת היה לרוב זולה יותר מאשר פניה לגורמים אחרים, קטנים יותר. עם זאת, חשוב לזכור שגם כאן יש חריגים וגם כאן יש חסרונות.

מרבית הבנקים יסרבו להעניק אשראי על סמך המחאה על מלוא הסכום ולכן ניתן לקבל סכומים נמוכים יותר. במקביל, יש כאן פגיעה אפשרית ביכולת לגייס במקביל הלוואות בנקאיות אומסגרת אשראי נוספת.