אשראי

אשראי הוא הלוואה לכל דבר הניתנת על ידי מוסד פיננסי או כל גוף אחר. מתן אשראי הוא למעשה יצירת יתרת חובה בחשבונו של הלווה אצל המלווה. למרות שלמעשה מדובר באותה הפעולה כמעט, עדיין נהוג להבדיל בין המונחאשראי לבין הלוואות, כאשר אשראי משמש לרוב להתנהלות הכספית השוטפת ואילו הלוואות לרוב משמשות למימון הוצאות חריגות. מה ההבדל בין אשראי בנקאי לאשראי חוץ בנקאי? איך קשורים לכך כרטיס האשראי ומסגרת האשראי? על כך במאמר שלפניכם.

מסגרת אשראי

מסגרת האשראי היא למעשה גובה החריגה שמאשר לכם הבנק בחשבון העובר ושב שלכם. המסגרת נקבעת בהתאם לפעילותכם בבנק, גובה המשכורות שלכם, גובה ההכנסות האחרות שלכם וכן הביטחונות הנוספים שלכם המוחזקים בבנק. כאשר מדובר על מתן אשראי בחשבון עסקי, הוא מתבסס לרוב על מחזורי הפעילות החודשיים והשנתיים של החברה, על רווחיות החברה ועל משתנים כלכליים נוספים. מסגרת אשראי נקבעת ביניכם ובין הבנק עם פתיחת החשבון ומחודשת מדי תקופה. בגין הקצאת מסגרת האשראי משולמת עמלה, וכן נושאת המסגרת ריבית שנתית, המנוכה מחשבונכם מדי רבעון, על פי גובה הניצול של המסגרת באופן יחסי.

מרבית הבנקים מציעים ללקוחותיהם הפרטיים מסגרת אשראי מדורגת, כלומר - מסגרת אשראי בה הריבית משתנה בהתאם לגובה הניצול. מסגרת אשראי מקובלת לחשבון פרטי, המשמש להפקדת משכורות ולניהול ההוצאות השוטפות, היא מסגרת אשראי בגובה שתי משכורות לפחות, כאשר המשכורות משמשות לבנק כביטחונות כנגד מתן האשראי.

כרטיסי אשראי

כרטיסי אשראי מאפשרים לנו לקנות כל דבר שעולה על דעתנו באשראי חודשי, כאשר לכל כרטיס יש מסגרת אשראי המגבילה את גובה הרכישות החודשי. לרוב, נחלקת מסגרת האשראי לשני חלקים - אשראי שוטף, שהוא למעשה הלוואה עד למועד קבוע בחודש הבא, ומסגרת קרדיט, המיועדת לרכישות בתשלומים - יתרת התשלומים נכללת במסגרת האשראי ועליה אנו משלמים ריבית מדי חודש.

ישנם שני סוגים עיקריים של כרטיסי אשראי - כרטיס אשראי בנקאי וכרטיס אשראי חוץ-בנקאי. בכרטיס אשראי בנקאי האשראי בכרטיס ניתן על ידי הבנק בו מתנהל חשבונכם והוא מהווה חלק מהאובליגו שלכם. באשראי חוץ-בנקאי, לעומת זאת, ניתנת לכם מסגרת האשראי על ידי חברת האשראי, ולכן היא מהווה אשראי נוסף ואינה נכללת באובליגו שלכם בבנק.

מה זה אובליגו?

אובליגו הוא מונח בנקאי, המתאר את כל ההתחייבויות הכספיות שיש ללקוח מסוים כלפי הבנק ושאותן עליו להחזיר לבנק. האובליגו כולל את מסגרת האשראי בחשבונכם, את ניצול המסגרות של כרטיסי האשראי שברשותכם, את יתרת ההלוואות שטרם נפרעו ושעבודים נוספים. האובליגו מהווה עבור הבנק מדד לבחינת מצב ההתחייבויות של כל לקוח, על מנת להימנע ממצב בו ללקוח ישנן התחייבויות גבוהות מדי, שספק אם יוכל להחזירן. כל רכישה נוספת שתבצעו בכרטיס אשראי תצטרף לאובליגו שלכם - אם מדובר באשראי שוטף היא תנוכה בסוף החודש, אך אם אתם נוהגים לבצע עסקאות רבות בתשלומים, הדבר עלול להשפיע מהותית על האובליגו שלכם ולמנוע מהבנק לתת לכם אשראי נוסף.