בדיקות אשראי
בדיקות אשראי הן בדיקות המבוצעות לגוף עסקי מסוים, במטרה לבחון את רמת הסיכון שבמתן אשראי לעסק. זוהי דרך מקובלת לבדוק את כדאיות מתן האשראי לגופים עסקיים שונים, הלוואות שונות, ניכיון צ'קים, פקטורינג וניכיון כרטיסי אשראי, וגופים פיננסיים רבים המציעים שירותים אלו מבצעים בדיקות אשראי לכל גוף, על מנת לקבוע האם הם מוכנים ליטול על עצמם את חובותיו.
ישנם שני סוגים עיקריים של בדיקות אשראי - בדיקות אשראי סמויות ובדיקות אשראי גלויות. בבדיקות אשראי גלויות פונה הבודק לגוף הנבדק ומבקש ממנו לספק מסמכים שונים, המצביעים על מצבו ועל מצב האשראי שלו - חוות דעת בנקאית, נתונים על צ'קים חוזרים או הגבלות שונות בחשבונות הבנק, חוות דעת של ספקים בנוגע לתנאי התשלום ולעמידה בהתחייבויות וכן בדיקות משפטיות, שמטרתן לאשר כי אין לעסק תביעות כספיות שעלולות להשפיע על כושרו לעמוד בחובותיו. בדיקות סמויות מבוצעות ללא ידיעת הגוף הנבדק, תוך שימוש במאגרי מידע ובכלים שונים לצורך איסוף המידע. בדיקות סמויות מבוצעות לרוב על ידי משרדי חקירות, המתמחים בתחום של בדיקות אשראי.
הנתונים אותם חושפות בדיקות אשראי נבדקים על ידי כלכלנים מטעם הגוף הבוחן את מתן האשראי. הכלכלנים בודקים את הנתונים ובהתאם אליהם קובעים את רמת הסיכון שבמתן אשראי לגוף הנבדק. רמת סיכון זו באה לידי ביטוי בריבית שנוטלים גופים אלו בתמורה לנטילת החוב - ככל שהסיכון גבוה יותר, כך הריבית תהיה גבוהה יותרף שכן הגוף אשר נטל על עצמו את ההלוואה לקח על עצמו סיכון יותר גדול בגבייתה.
מי מבצע בדיקות אשראי?
בדיקות אשראי מבוצעות בעיקר על ידי גופים בנקאיים וחוץ בנקאיים, המספקים מימון לעסקים כנגד נטילת חובות מסחריים ומעניקים שירותי הלוואות, ניכיון צ'קים, פקטורינג וניכיון כרטיסי אשראי. גופים אלו עוסקים בנטילת חובות מסחריים שונים מגופים עסקיים ובתמורה מקדימים את התשלום ונותנים אותו ללקוחותיהם במזומן. בכדי להבטיח את עצמם מפני מצבים בו הן אינם מצליחים לגבות את החוב, הם מתנים את נתינת השירות בתוצאותיהן של בדיקות אשראי.
נוסף על כך, גופים עסקיים רבים מבצעים בדיקות אשראי לפני תחילת עבודה בהיקף גדול עם לקוח חדש ולא מוכר. בדיקות אשראי הן דרך טובה לקבל תמונה על מצב העסק הנבדק, איתנותו הפיננסית והסיכון הטמון במתן אשראי לעסק. לכן זוהי דרך לגיטימית, בה נוקטים עסקים רבים המעוניינים להקטין את הסיכון שבעבודה עם לקוח חדש בהיקף גדול. עסקים רבים פושטים רגל מדי יום עקב מצוקה כלכלית ופעמים רבות פועל הדבר ככדור שלג - עסק שפושט רגל סוחף איתו את בעלי החוב הגדולים שלו ואם הם אינם בעלי ממון מספיק הם עלולים למצוא את עצמם נקלעים למצב דומה עקב חוב גדול שלא שולם ושאין להם כל דרך להחזירו. זהו אחד המצבים שכל בעל עסק מעוניין להימנע ממנו ועל ידי ביצוע בדיקות אשראי ניתן להפחית באופן ממשי את הסיכוי להיווצרותו.
