על הלוואות בנקאיות ואשראי בנקאי זקוקים להלוואה לרכב חדש? מחפשים דרך לממן חופשה בחו"ל? הלוואות בנקאיות ואשראי בנקאי הן הדרך הנפוצה ביותר למימון של משקי בית וחברות בישראל ומאות אלפי אנשים משתמשים בהן מדי שנה. כאשר הבנק נותן לנו אשראי, בין אם במסגרת האשראי ובין אם כהלוואה, הוא בעצם משאיל לנו סכום כסף למטרה מסוימת. הכסף שקיבלנו יוחזר לבנק, על פי התנאים שסוכמו, בתוספת ריבית. הריבית מייצגת את "מחיר הכסף", כלומר את התשלום שאנו משלמים לבנק בגין משיכה מוקדמת של כסף עתידי.
נשמע מסובך? בואו נעשה קצת סדר. גם אם נתעלם מהאינפלציה, ברור כי כל שקל שניקח היום שווה יותר, גם לנו וגם לבנק, משקל שניקח בעוד שנה. אם כך, הריבית היא הסכום שאנו משלמים לגורם שהלווה לנו את הכסף, ובמקרה זה - הבנק, בכדי "לפצות" אותו על הסיכון שהוא נוטל על עצמו עם מתן ההלוואה ועל אובדן היכולת שלו לעשות בכסף שימושים אחרים.
ישנם גופים רבים המעניקים מימון לעסקים ולמשקי בית, החל בגופים פיננסיים וכלה בשוק האפור, אולם הלוואות בנקאיות הן הדרך הזולה ביותר כיום לקבל הלוואה בישראל. הלוואות בנקאיות הן הלוואות הניתנות על ידי הבנקים הגדולים בישראל. ההלוואות ניתנות בהתאם לכושר ההחזר של הלווה, נקבע על פי הפעילות בחשבון הבנק שלו, ובהתאם לניצול זכאותו להלוואות; שכן כמות הכסף שהבנק מוכן להעמיד לרשות כל לקוח היא מוגבלת.
הלוואות בנקאיות – כל הדרכים
הלוואות בנקאיות יכולות להינתן במספר דרכים. לפניכם סקירה קצרה של הדרכים הפופולאריות לקבלת הלוואות בנקאיות
מסגרת אשראי בחשבון - מסגרת האשראי בחשבון, הידועה בשמה העממי "אוברדראפט", היא הדרך הפופולארית ביותר לקבל אשראי מהבנק, אך עם זאת היא לרוב הדרך הכי פחות משתלמת. אנו משלמים עמלה קבועה על הקצאת האשראי בחשבון וכן ריבית על האשראי, בהתאם לאופן בו אנו מנצלים אותו. לרוב מסגרת האשראי הינה מסגרת מדורגת וככל שננצל אותה יותר, כך נשלם ריבית גבוהה יותר, המשקפת את הסיכון של הבנק בהעמדת האשראי.
הלוואת בלון – "הלוואת בלון", או "הלוואת בולט", נקראת כך משום שאנו מקבלים סכום כסף בתחילת התקופה, אשר צובר בהדרגה ריבית ו"מתנפח". ישנן הלוואות בלון בהן הריבית משולמת בכל חודש וישנן הלוואות בלון בהן הריבית משולמת בתום התקופה. מה שמשותף לכולן הוא שבכל מקרה הקרן, שהיא סכום ההלוואה המקורי, משולמת במלואה בתשלום אחד בתום התקופה. סוג זה של הלוואות בנקאיות מתאים לנו כאשר אנו יודעים בוודאות שאנו צפויים לקבל בעתיד סכום כסף מסוים, וכך אנו למעשה מקדימים, באמצעות ההלוואה, את הסכום העתידי הזה.
הלוואה בתשלומים - מרבית ההלוואות הניתנות על ידי הבנק למימון רכב חדש, דירה, השקעה בעסק או לכל מטרה אחרת הן הלוואות בנקאיות בתשלומים. ישנם שני סוגים של הלוואות בנקאיות בתשלומים - הלוואת שפיצר והלוואה בקרן קבועה. בהלוואה בקרן קבועה אנו משלמים מדי חודש תשלום חלקי מתוך ההלוואה, בתוספת סכום הריבית על יתרת הכסף שטרם החזרנו, וכך למעשה סכום ההחזר פוחת עם הזמן. בהלוואת שפיצר אנו משלמים מדי חודש סכום קבוע וידוע מראש, המורכב מתשלום עבור הקרן ותשלום עבור הריבית.
לסיכום, קיימות אפשרויות שונות ומגוונות של הלוואות בנקאיות. המלצתנו היא להגדיר את הצרכים המדויקים עליהם אמורה לענות ההלוואה ולבחון באופן מדוקדק את האפשרויות השונות המוצעות לנו. גם הפרשים קטנים בין ההצעות השונות עשויים להצטבר לכדי סכום כסף משמעותי בטווח הארוך.
