היבטים שונים של ניהול אשראי וחשיבות הבטחונות





ניהול אשראי

ניהול אשראי

רבים מהמקימים עסק חדש מאמינים כי ניהול העסק דומה לניהול העצמי או מזכיר אותו בהיבטים רבים. ציפייה נוספת המאפיינת מקימי עסקים רבים היא כי תוך זמן קצר הלקוחות יעוטו על העסק והעסק ינחל הצלחה מרובה במהרה.

במקביל, על בעל העסק להיערך נכון מבחינת אשראי כלכלי מול הבנק ובהתנהלות היומיומית. ניהול האשראי מתאר למעשה כמה היבטים של ההתנהלות העסקית – הן במישור המעשי והן מול הבנקים השונים.

הבנק הוא ברוב המקרים מעניק האשראי המשמעותי אולם גם במקרים שגוף אחר העמיד את האשראי לצורך הקמת והרחבת העסק, רוב פעילויות הארגון הכלכליות עוברות דרך חשבון הבנק העסקי. בעיות בתזרים המזומנים משתקפות באופן מיידי בחשבון הבנק, קשיים בתשלומי אשראי באים לידי ביטוי עד מהרה גם הם, עלייה וירידה בכמות ההוצאות – כל אלו משתקפים כמעט באופן מיידי בחשבון הבנק. מאחר והבנק הוא זה הקובע את הריביות בחשבון חשוב ביותר לשמור על קשר תקין בכל הקשור לניהול אשראי עם סניף הבנק.

היבטים שונים של ניהול אשראי

מערכת היחסים של העסק עם הבנק אינה חד משמעית ואינה פשוטה. כמו כן, היא משתלנה עם השנים ומתפתחת בהתאם להתפתחותו של העסק. ככל שעסק מצליח יותר, כך רווחי הבנק גדולים יותר. מצד שני, בנותנו אשראי לעסקים הבנק למעשה מעמיד את ההון העצמי שלו בסיכון ולכן שוטף הבנק לכסות את ההוצאות וההלוואות בביטחונות נגדיים. כמו כן, יעשה הבנק את המאמצים המקסימליים על מנת להימנע מהפסדים שונים הנגרמים בשל מתן ההלוואות.

חשיבות הבטחונות

עסק שאין לו ביטחונות ומצוי בתקופת שפל יחסית מבחינה כלכלית עלול להביא את הבנק לסרב לתת אשראי נוסף. זאת, דווקא כאשר הבנק הינו הגורם הראשון אליו יפנה עסק המצוי בקשיים כלכליים. הבנק לא יראה לנכון להעמיד לעסק הלוואות או אשראי נוסף אלא במידה והעסק ימצא ביטחונות נגדיים להלוואה או לאשראי שניתן. מצב זה ממחיש היטב את החשיבות שבשמירה על מערכת יחסים תקינה עם הבנק, במיוחד בכל הנוגע לאשראי. בנק שלא יקבל שיקים בשלב מסוים עלול למוטט את החברה המסתמכת עליו בשל חובותיה.

האשראי, במקביל לניהול תזרים מזומנים בצורה בריאה, הוא זה המאפשר לבית העסק לנשום ולהתקדם באופן קבוע ללא הפרעות. האשראי הוא זה המסייע לעסק לצלוח תקופות משבר ותקופות שפל, בכוחו לאפשר ניהול תשלומים נוח הן למשלם והן למקבל התשלום והוא זה שבכוחו להציל עסק בתקופת שפל מתמשכת העלולה לאיים על קיומו.

ניהול אשראי – דווקא בתקופות השפל

ניהול האשראי מקבל משנה תוקף דווקא בתקופות בהן הבנק מפנה את גבו ואינו מוכן לסייע לעסק בשל היעדר בטוחות ראויות להעמדת האשראי. ניהול אשראי חכם יאפשר לבעל העסק לשרוד את תקופת המשבר ולהגיע ללקוחות נוספים. ניהול אשראי שגוי או חפוץ, פזיז או לא מתוכנן עלול להביא לפעולות שיפגעו ואף יקטלו את בית העסק. במיוחד על רקע המשבר הכלכלי הגלובלי של השנים האחרונות, חשיבות ניהול האשראי עולה פי כמה ובמיוחד במגע עם הבנק.

כדי לקבל מימון בנקאי רצוי להיערך בהתאם. ניהול האשראי נבחן במקרה הזה יותר מאשר במקרים אחרים ובאופן רגיל. כדי להעלות את הסיכויים לקבלת המימון רצוי להזמין את נציגי הבנק על מנת להתרשם מהעסק עצמו. יש להציג את הדוחות הכספיים, את התחזיות העסקיות ולשמור על שקיפות מלאה בכל הקשור לניהול האשראי. חשוב לעדכן את הבנק בכל תרחיש או התפתחות המשפיעה על התנהלות העסק. אלו יכולים להיות תביעה משפטית, לקוחות שאינם משלמים ועוד.