משכנתא

גם אם מעולם לא קניתם דירה, ודאי נחשפתם בחייכם למושג משכנתא, שהיא הדרך הנפוצה ביותר למימון רכישת דירות ונכסים. מהי משכנתא? מהם התנאים לקבלתה? מתי כדאי לקחת אותה? על כל אלו במאמר שלפניכם.

מהי משכנתא?

משכנתא היא הלוואה ארוכת טווח, הניתנת לצורך רכישת דירה או נדל"ן אחר ותקופת הפירעון שלה מגיעה עד ל-30 שנה. הביטחון העומד מול ההלוואה הוא הנכס עצמו, אשר משועבד לגוף שהעניק את המשכנתא עד לסיום הפירעון.

מדוע כדאי לקחת משכנתא?

מעטים הם האנשים היכולים לממן רכישת דירה בעצמם, ללא עזרה בנקאית. בפני שאר האנשים ניצבות שתי ברירות - לגור בנכס מושכר ולשלם תשלומי שכירות מדי חודש או לגייס את סכום הכסף המקסימאלי שביכולתם לגייס, לקחתמשכנתא, לרכוש נכס ולשלם מדי חודש החזר משכנתא. אם גם כך וגם כך אנחנו משלמים תשלום חודשי זהה, מה הטעם במשכנתא? משכנתא, להבדיל משכירות, אינה הוצאה - היא השקעה. לאחר שנים רבות של תשלומי משכנתאהדירה תהיה שלכם, תוכלו למכור אותה ולקבל את הכסף לכיסכם. כאשר אתם משלמים שכירות, אתם למעשה משלמים עבור השימוש בנכס בלבד. חישבו על כך - אם אתם קונים דירה באמצעות משכנתא ומשכירים אותה בשכירות שגובהה כגובה תשלומי המשכנתא, אזי בסכום ההשקעה הראשונית שלכם אתם מבטיחים לעצמכם דירה בעוד 20, 25 או 30 שנה.

ממי אפשר לקבל משכנתא?

מרבית המשכנתאות בישראל מוענקות על ידי בנקים למשכנתאות. ישנם תשעה בנקים כאלו בארץ, ובנוסף אליהם ישנם שני בנקים מסחריים, מרכנתיל ואיגוד, המעניקים גם הם משכנתאות. נוסף על כך, ניתן לקבל משכנתא גם מחברות ביטוח אולם לרוב הן מעניקות הלוואות משלימות בלבד ולא משכנתאות מלאות.

מה הקשר בין משכנתא וביטוח?

כאשר אתם לוקחים משכנתא אתם מתחייבים להחזיר אותה במשך עשרות השנים הקרובות, אך לצערנו איש אינו ערב לכך שתחיו לאורך כל התקופה הזאת. על מנת שהגוף המעניק לכם את המשכנתא לא יצטרך לממש את הנכס עם פטירתכם, הוא מחייב אתכם לרכוש פוליסת ביטוח חיים, המבטיחה כי תשלום המשכנתא יימשך גם במקרה בו לא תישארו בין החיים. ביטוח נוסף שמחייבים הגופים המעניקים משכנתאות הוא ביטוח מבנה, הנועד להבטיח כי שווי המבנה לא יצנח פתאום אם הנכס יינזק בצורה כלשהי. הביטוחים לא חייבים להירכש באמצעות הבנק למשכנתאות. נהפוך הוא - סביר להניח שתמצאו ביטוחים זולים יותר מחוץ לכותלי הבנק.

מה הקשר בין משכנתא לזכאות?

משרד השיכון מעניק הטבות שונות ברכישת נכסים באמצעות מתן משכנתאות מכספי המדינה בריבית מופחתת. אם אתם נמנים על האוכלוסיות הזכאיות לכך, מוטב כי תנצלו את זכאותכם. עם זאת, פעמים רבות גובה הזכאות נמוך ממחיר הנכס ועדיין תידרשו לקחת משכנתא משלימה על יתרת הסכום. משכנתאות לזכאים ניתנות גם הן באמצעות הבנק אך הבנק, במקרים אלו, משמש רק כמתווך בין המדינה וביניכם.