מה עדיף לכם לקחת – הלוואה בנקאית או חוץ בנקאית?

אין מי שלא מכיר את התקופות הקשות. הן אם מדובר בעסק או במשפחה, באדם פרטי או בגוף הרי שתקופות בעלות תזרים מזומנים מצומצם אינן תרחיש לא ריאלי. למעשה, דווקא על רקע עלייה מתמשכת באיכות החיים במקביל לעלייה ביוקר מחייה יותר ויותר משפחות מוצאות את עצמן מתקשות לעמוד בתשלומים הבסיסיים וההוצאות המשפחתיות הרגילות של כל בית אב.

במקרים אלו ישנו הכרח לגייס מקור מימון מיידי. משפחה, הורים, מכרים ועבודה מרובה מסייעים במקרים רבים אולם לא תמיד ניתן לכסות את כל ההוצאות בתקופות קשות אלו.

הלוואות הינן אמצעי משמעותי ופופולארי המוצע לרבים בתקופות קשות, להגשמת חלומות ואפילו כדי ליישם מטרות חשובות כגון לימודים, פתיחת עסק או קניית רכב לעבודה.

אין ספק שההלוואות יכולות להוות מנוף איכותי וגמיש להגשמת חלומות, כמו למשל מימון חופשה בחו"ל, אולם הכרחי לבחור את מסלול ההלוואה בחכמה ולא להתפשר על פחות מההצעה הטובה ביותר.

מאחר וכיום מציעים אינספור גופים הלוואות מסוגים שונים וליעדים שונים, יהיה זה לא חכם להיעזר בהלוואה מסוימת מבלי להשוות את התנאים להלוואות הניתנות על ידי גופים דומים באותו התחום או גופים שונים המציעים הלוואות אטרקטיביות.

אז והיום – מה השתנה?

בעבר היו אלו הבנקים הגוף העיקרי שהציע הלוואות ארוכות טווח ללקוחות פרטיים ולגופים עסקיים. מאז פתיחת אפיקי המימון גם לגופים פרטיים אנו זוכים לראות יותר ויותר חברות ביטוח, גופי מימון עצמאיים, קרנות מיוחדות ועוד גופים אחרים המעמידים הלוואות בתנאים שונים.

הגופים המשמעותיים ביותר המעניקים כיום הלוואות באפיקים חוץ בנקאיים הם חברות האשראי החולשות על עיקר השוק. ישנו נתח נוסף של הלוואות חוץ בנקאיות המוענקות על ידי חברות בשוק האפור. חברות אלו מסוכנות ולקיחת הלוואות מחברות אלו עלולה להרוס את חייו של הלווה.

ההתלבטות הגדולה

רבים חוככים בדעתם בין ההלוואות החוץ בנקאיות לבין ההלוואות הבנקאיות המוצעות על ידי הבנקים הגדולים. מחד, הבנקים מציעים הלוואות בריביות סולידיות ואפילו בריביות אטרקטיביות כאשר מדובר בהלוואות לפתיחת עסק או ללימודים, ללקוח חדש או למטרה ייעודית אחרת שהבנק הקציב לה הלוואות בריבית נמוכה, ומאידך – מציעות החברות החוץ בנקאיות הלוואה מיידית, ללא כל המתנה וללא הצורך בערבים או ביטחונות מצד הלווה.

לכאורה, אין קל מקבלת הלוואה בתנאים מהירים אלו. למעשה, הנושא קצת עמוק יותר. על מנת לבחור בין הלוואה בנקאית להלוואה חוץ בנקאית יש לשקלל מספר רחב של נתונים שונים.

הלוואה בנקאית לא ניתנת לכל אדם. הלוואה בנקאית הינה תהליך במהלכה בודק הבנק את מקורותיו של האדם, את הכנסותיו ואת העבר הבנקאי שלו ובמידה ואינו מוצא כל סיבה למנוע את ההלוואה – יוכל המבקש לקבל אותה לכשיציג הכנסה קבועה.

הליך זה אורך בדרך כלל כמה חודשים, בין חודשיים לארבעה חודשים. ההלוואה הבנקאית מוענקת ללווה תמורת הצגת ערבים או בטחונות: נכס כלשהו כגון דירה או רכב, הכנסה או כל ערבון אחר.

לעומתה, הלוואות חוץ בנקאיות ניתנות ללא הכרח להביא ערבים וכמעט שללא המתנה כלל. הלוואות חוץ בנקאיות מוענקות על ידי מספר רחב של גורמים ובדרך כלל אין צורך בהמתנה של יותר מכמה שעות עד להעברת ההלוואה לחשבון הבנק של הלווה.

החיסרון בקבלת הלוואות חוץ בנקאיות הוא הריבית המנופחת המצטרפת אליה. הריביות החלות על הלוואות חוץ בנקאיות יכולות להגיע לגבהים משמעותיים ולהפוך את ההלוואה עצמה ללא משתלמת.

יתרה מכך, הגופים החוץ בנקאיים סבלניים פחות כאשר מדובר בהחזר אחד או שניים שלא עוברים לבנק כאשר הבנקים יכולים לגלות סבלנות יחסית.