בדיקת אשראי לאחר גיוסו לעסק: למה בדיקה זו הכרחית כל כך?

בדיקות אשראי הן הבדיקות המבוצעות בגוף עסקי מסוים על מנת להעריך את רמת הסיכון במקרה של מתן אשראי לעסק. בדיקות אשראי מקובלות כיום בקרב ארגונים ומלווים רבים במטרה לבדוק את כלכליות והכדאיות במתן אשראי לעסק מסוים. גופים פיננסיים רבים מבצעים שירותים של בדיקות אשראי לכל גוף המבקש להסתייע במימון של הלוואות שונות, שירותי ניכיון שיקים, ניכיון כרטיסי אשראי ועוד.

סוגי בדיקות אשראי ואופן ביצוען

בדיקות אשראי נחלקות לשני סוגים עיקריים: בדיקות אשראי סמויות ובדיקות אשראי גלויות. בדיקות האשראי הגלויות כוללות השתתפות מעשית של נציג הארגון, המתבקש להביא מסמכים המעידים על מצב האשראי הרלוונטי.

מסמכים אלו יכולים להיות חוות דעת בנקאית, מידע על שיקים חוזרים באם קיים, הגבלות בחשבון הבנק, בדיקות משפטיות שונות וחוות דעת של ספקים שעבדו עם הארגון. בדיקות אלו נועדו לוודא כי לארגון אין התחייבויות שעלולות להקשות עליו בהחזר ההלוואה.

הסוג השני של בדיקות האשראי המבוצעות בארגון הן בדיקות סמויות. האחראי על ביצוען הינו חוקר פרטי המתמחה בביצוע בדיקות מעין אלו. את הנתונים המתגלים בבדיקת אשראי מעבירים לכלכלנים מקצועיים הבוחנים את אפשרות מתן האשראי.

תפקידם של כלכלנים אלו הוא גם לבדוק את רמת הסיכון בהעמדת ההלוואה ובהתאם לכך את גובה הריבית. ככל שרמת הסיכון תהיה גבוהה יותר – כך הריבית תגדל משום שהבנק עצמו לוקח סיכון גבוה יותר במתן ההלוואה.

האחראיים על ביצוע בדיקות אשראי

בדיקות אשראי מבוצעות כיום על ידי סוגים שונים של ארגונים, גופים בנקאיים וחברות פרטיות. ביניהם ניתן למצוא גופים בנקאיים וחוץ בנקאיים המעניקים שירותים נוספים כגון שירותי פקטורינג, ניכיון כרטיסי אשראי, ניכיון שיקים והלוואות בתנאים שונים.

גופים אלו מבטחים את עצמם באמצעות בדיקות אשראי. למעשה, בדיקות אשראי הינן הליך מקובל בימינו המאפשר לגופים רבים לוודא את רמת הבטיחות שבעבודה עם לקוחות חדשים שדפוסי ההתנהלות הכספית שלהם אינן מוכרים.

יתרונותיהן של בדיקות האשראי

בדיקות אשראי לפני תחילת עבודה עם לקוח חדש הן למעשה הדרך הטובה ביותר לקבלת מיפוי של העסק או הלקוח החדש, לרבות חוזקו הפיננסי ואופן התנהלותו הכלכלית בשנים האחרונות, הסיכון הקיים במתן אשראי ללקוח זה ופרטים נוספים אותם לא ניתן לגלות בהיכרות ראשונית.

בין המצבים העיקריים שנמנעים תודות לביצוע בדיקות אשראי הוא מצב של חובות דומינו. במקרים בהם עסק אחד נופל, מהר מאוד סוחף איתו העסק את בעלי החובות הגדולים. על מנת להימנע ממצב זה יש לבצע בדיקת אשראי מבעוד מועד.

בדיקות אשראי מודולאריות הנבנות על ידי מקצוענים בתחום ההלוואות וסיכוני האשראי מאפשרות לגלות ולחשוף תקריות בעלות השלכות חמורות טרם אלו התרחשו. הבדיקות מסייעות במניעת מקרים חמורים אלו וכן מסייעת הימנעות מתשלומי עתק ומהפסדים כלכליים משמעותיים.

חלק מהיתרונות של בדיקת אשראי כוללים הימנעות מעגמת נפש אפשרית בעתיד ההתקשרות ובעיקר מניעה של הפסדים כלכליים העלולים להגיע לסכומי עתק. ניתן לבצע בדיקות אלו גם באופן סמוי, תוך כדי גילוי נתונים מהותיים אודות שיקים חוזרים שהיו לחברה או ללקוח, עמידה בהתחייבויות ובדיקת מצב אשראי, חוות דעת בנקאית מקצועית, בדיקת תביעות של הלקוח כלפי אחרים ובדיקת תביעות כלפיו ועוד. בדיקות אלו מבוצעות באופן סמוי לחלוטין וללא ידיעתו של הלקוח כלל.

בדיקות אשראי יכולות לכלול מגוון רחב של נתונים בהתאם לדרישות החברה המבצעת או הגוף המלווה את הכסף. בדיקות אלו יכולות לכלול נתונים כגון זיקה לחברות, איתור נכסים קיימים, ידע אודות פשיטות רגל, איחוד תיקים, איתור מען, התראות באם ישנן על כרטיסי אשראי, מידע על חובות שלא שולמו ועוד