המינוס גדול? לא בטוח שהלוואה היא האפשרות המומלצת

לקוחות בנקים רבים מגיעים למצב בו רמת ההוצאות עולה על ההכנסות בין אם לתקופה קצרה או לאורך זמן. אנשים אשר אין להם חסכונות גדולים בצד, עומדים בפני דילמה האם להיכנס למינוס במסגרת האשראי מול הבנק או לקחת הלוואה במטרה לכסות את ההוצאות ברגע נתון.

השאלה דורשת בחינה של היתרונות והחסרונות הנובעים מכל אפשרות ובחירה.

מסגרת אשראי בבנק: מקור הרווח הגדול ביותר של הבנק

חריגה ממסגרת האשראי היא תהליך מקובל והנתונים מראים שמעל חמישים אחוזים מאזרחי ישראל נמצאו בשלב מסוים באוברדרפט במהלך השנה החולפת. למסגרת האשראי יתרון על פני הלוואה מבחינת הנוחות כאשר היא לא דורשת לגשת אל הבנק ולחתום על רשימה ארוכה של מסמכים הנדרשים בעת הגשת בקשה להלוואה.

הבנקים גובים ריבית על מינוס בחשבון הבנק בשיעורים משתנים אשר יכולים להגיע ל-16%, ריבית הגבוהה בהרבה בהשוואה לזו הנגבית במסלולי ההלוואה השונים, הלקוח בדרך כלל אינו מודע לריבית הגבוהה אותה הוא משלם על מסגרת האשראי ומייחס אליה כחלק מהתקציב.

חוק המחייב את הבנקים להעמיד מסגרת קבועה לכל לקוח חוקק לפני מספר שנים במטרה למנוע מהבנקים לעודד לקוחות להיכנס למינוס בריבית גבוהה, אולם בפועל לבנק ישנה יכולת וגמישות רבה להגדיל את המסגרת בהתאם לצרכיו וזאת בנוסף לעמלות הנגבות על קביעת מסגרת אשראי המגדילות את הוצאות הלקוחות.

במידה והמצב בו ההוצאות עולות על ההכנסות אמור להיות לטווח קצר, ייתכן ועדיף להמתין ולא לבקש אשראי מהבנק. הסיבה לכך טמונה בעובדה כי החזר ההלוואה לרוב מפרש על תקופה ארוכה ומבחינה פסיכולוגית קיים קושי להימנע מלבזבז את הכסף שניתן כהלוואה וקיים סיכון כי ההוצאות יהיו גבוהות ממה שתוכנן מראש. כאשר הגירעון צפוי להיות זמני ובטווח קצר בלבד האפשרות להגדלת מסגרת האשראי עשויה להיות עדיפה.

הלוואה בנקאית: מומלצת מבחינת הריביות

אך היא משמשת במצבים בהם הלקוח נמצא בקושי כספי לטווח ארוך של מספר חודשים עד מספר שנים כאשר פירעונה המוקדם עלול לכלול תשלום על עמלות נוספות. התנהלות נכונה מחייבת להיות עם האצבע על הדופק על מנת שלא להזדקק באופן נואש להלוואה מהבנק.

במצב זה, פקיד הבנק מזהה את המצב ומציע הלוואות בריביות שעשויות להיות זהות לריביות הנקבעות לגבי הגדלת מסגרת האשראי. במקרים בהם ברור לכם כי תזדקקו לסכומי כסף, מוטב לגשת לבנק כאשר המצב הכספי טוב וכך תקבלו תנאים טובים יותר.

כשהמצב מחייב עזרה כספית מהבנק, ההלוואה היא האפשרות העדיפה בהשוואה למסגרת הבנקאית בשל הריביות המשתלמות יותר ובכל זאת, יש לבקש את ההלוואה בתזמון נכון ולא לחכות לרגע האחרון כאשר אתם נקלעים למצב של לחץ וחוסר ברירה אשר עלולים לשרת את הבנקים ולפגוע בכם.

מבחינת הנוחות, הפערים כיום בין שינוי במסגרת האשראי לבקשת הלוואה הצטמצמו באופן ניכר, כיום, רוב הבנקים מאפשרים הגשת בקשה להלוואה באמצעות מגוון ערוצים כגון האינטרנט, או הסלולר, מה שהופך את הפרוצדורה לנוחה יותר וכזו שאינה מחייבת להגיע לסניף הבנק.