טיפים לתכנון החזר חודשי בהלוואה מהבנק

כמעט כל האנשים זקוקים לסיוע של הלוואה מדי פעם. אין בכך כל רע, כל עוד עושים את הצעד הזה בצורה מחושבת. כדאי להקדיש מחשבה לשאלה מהו בדיוק הסכום הדרוש.

אך חשוב גם להבין כיצד לתכנן נכון את ההחזר החודשי. לא קיימים כללים שמתאימים לכולם, אך ניתן להצביע על כמה דרכים או טכניקות שיעזרו לכם לתכנן טוב יותר ונכון יותר את ההחזר.

פריסה נכונה של החזרים בהלוואה גדולה

תכנון נכון של ההחזר החודשי בהלוואות בנקאיות משמעותי יותר בהלוואה גדולה מהבנק. כשמחליטים על פריסת ההלוואה, יש לקחת בחשבון את פרק הזמן שיחלוף מרגע שקיבלתם את ההלוואה ועד שתסיימו לשלם את ההחזר האחרון. הדוגמא הטובה ביותר היא משכנתא, שאת ההחזרים שלה מומלץ, ברוב המקרים, להחזיר במשך תקופה ארוכה.

כמובן, יש להתחשב בגיל הלווה, שכן משכנתא לזוג צעיר המתפרסת למשך 25 שנים, היא צעד הגיוני, אבל אין זה יהיה נכון אם מדובר בזוג מבוגר שרוצה לבצע מחזור משכנתא. חשוב ליצור איזון בין החזר ההלוואה לבין היכולת הפיננסית הנוכחית שלכם, אך צריך גם לחשוב קדימה.

כמה תוכלו לשלם בעוד עשר שנים?

האם אתם מתכננים להגדיל את המשפחה או שצפויות הוצאות משמעותיות מתוכננות, כגון הקמת עסק עצמאי או רכישת רכב? בהלוואות גדולות חיוני לנקוט משנה זהירות ולא להתחייב להחזר חודשי גדול מדי. אסור שההחזר החודשי יעיק עליכם.

מצד שני, אל תתפתו לפרוס באופן אוטומטי את ההלוואה לפרק הזמן המקסימלי האפשרי. משמעות הדבר תהיה הוצאה גדולה במונחי ריבית, היות וככל שההלוואה נפרסת לשנים רבות יותר, כך היא כרוכה ריבית גבוהה יותר. כלל אצבע שיוכל לעזור לכם יהיה, לקבוע החזר חודשי הדומה למדי להוצאות השכירות שעמדתם בהם עד כה.

החזר חודשי בהלוואות רגילות

יש הלוואות שנקראות "רגילות" או שגרתיות. הבנקים מעניקים הלוואות למספר מטרות כגון רכישת רכב, הלוואה לצורך תכנון אירוע משפחתי ויש כמובן גם הלוואות לסטודנטים, לצורך מימון לימודים. בהלוואות אלו, חשוב שההחזר החודשי יהיה תואם לסוג ההוצאה.

למשל, הלוואה לרכב מקובל מאוד לפרוס לתקופה של כחמש שנים. החזר של אלף או אלפיים ₪ בהחלט יכול להיות אפשרי, בכפוף לעלות הרכב. כדאי לתכנן את ההחזר כך שסיום ההלוואה יהיה לא יאוחר מהמועד שבו אתם מתכננים להחליף את הרכב.

כשמתעורר צורך בהלוואה לסגירת מינוס בחשבון הבנק, ניתן לפרוס את ההחזר לתקופה של חצי שנה, שנה או שנתיים. במידה וההחזר החודשי כבד יתר על המידה, ניתן בהחלט לבחור גם בהלוואה לחמש או עשר שנים.

צפויות לכם הוצאות בלתי צפויות: התכוננו לקראתן

תכנון נכון של ההחזר החודשי של הלוואה מהבנק כולל הכנה לקראת הוצאות בלתי צפויות. שימו לב להלוואות אחרות שכבר לקחתם, לרבות משכנתאות, הלוואות שלקחתם דרך חברת האשראי, או הלוואות ממעסיק. מומלץ לערוך תחשיב של כלל ההוצאות שלכם, מול כלל ההכנסות.

הכינו לוח סילוקין, תכננו תקציב, בדקו מה הסכום שאתם זקוקים לו לצריכה שוטפת, להחזקת הבית, ללימודים, ביגוד, אוכל וכן הלאה. השאירו מרווח ביטחון להוצאות בלתי צפויות, וכך תוכלו להעריך מהו ההחזר החודשי האידאלי עבורכם.