מהי הלוואה הדדית?

תחום האשראי וההלוואות מורכב ביותר והוא כולל הרבה מאוד מונחים והגדרות שעשויות להיות מעורפלות. אנו לא מדברים אך ורק על מונחים כמו ריבית אפקטיבית או ריבית נומינאלית, ריבית יסודית או ריבית צמודה, תקופת החזר או לוח סילוקין. לעיתים, אפילו שם של הלוואה כזאת או אחרת נראה מסובך ובלתי ברור.

בסקירה הנוכחית נבקש לענות על השאלה החשובה והיא מהי "הלוואה הדדית". בין היתר, נראה שמושג זה, שהיה בעבר רלוונטי עבור אנשי כוחות הביטחון ולעיתים גם עבור אנשים שנמצאים במצב סוציואקונומי קשה, רלוונטי כיום גם במקרים אחרים, לרבות עבור אנשים נורמטיביים, מן השורה.

הלוואה הדדית וכוחות הביטחון

המונח מתחום האשראי "הלוואה הדדית" הוא מונח חשוב מאוד עבור אנשי כוחות הביטחון ובעיקר עבור חיילי צה"ל המשרתים בצבא קבע. עבור רבים מאנשי כוחות הביטחון, המשמעות של אותה הלוואה היא שהם יכולים לקבל הלוואה ממקור מיוחד, בתנאי החזר ובריבית שאינם מקובלים בתחום האשראי הכללי.

במילים אחרות, מדובר בהלוואה לאנשי קבע, בריביות נמוכות במיוחד ובתנאי החזר פנטסטיים. כדי להבין כיצד מקבלים הלוואה כל כך אטרקטיבית, חשוב להבין שהמקור של ההלוואה איננו בנק או מוסד כספי אחר.

ארגון "חבר"

מדובר למעשה בכספים שנמצאים בקרן הלוואות מיוחדת של ארגון אנשי צבא הקבע ואנשי כוחות הביטחון – ארגון "חבר". אותם כספים הם בחלקם הגדול כספים שהגיעו מאנשי צבא הקבע עצמם ולכן נוצר הכינוי – הלוואה הדדית. למעשה מדובר בסוג של עזרה הדדית של אנשי הקבע, בינם לבין עצמם.

דבר נוסף שיש להבין הוא שלמרות שמקור הכסף הוא תשלומים שונים של אנשי הקבע, רק לארגון חבר עצמו יש סמכות לאשר או לדחות כל בקשה להלוואה. על פי רוב, כדי לקבל סכום מסוים של כסף בהלוואה יש להגיש בקשה מנומקת.

בנוסף, לא ניתן לקבל שתי הלוואות בו זמנית מכספי קרן ההלוואות אך ניתן להגיש בקשה להלוואה חדשה לאחר שלווה סיים לשלם הלוואה קודמת.

הלוואה הדדית למעוטי יכולת

בדומה להלוואה ההדדית שמיועדת לאנשי כוחות הביטחון, ישנן קרנות שונות של גמילות חסדים או מטעם גופים אחרים, שמעניקות הלוואות בתנאים מיוחדים למי שעומד בקריטריונים שנקבעו מראש. קיימים מקרים שבהם מדובר בהלוואות ללא ריבית ולעתים יהיה מדובר בהלוואות שאפילו אינן צמודות.

אך חשוב להבין שמדובר בהלוואות לכל דבר. גם אם הן לא ניתנות על ידי גוף פיננסי שפועל למטרות רווח אלא על ידי עמותה או ארגון וולונטרי, הן יינתנו רק לאחר בדיקה מקדימה של הלווה ועליו חלה החובה לעמוד בתשלומים השוטפים.

התפתחות חדשנית בתחום ההלוואות ההדדיות

התפתחות זו מאפשרת כיום גם לאנשים שאינם מאנשי כוחות הביטחון וגם כאלה שאינם נמצאים במצב כלכלי קשה במיוחד, לקבל מימון שניתן לכנותו – מימון הדדי.

המודל שעליו אנו מדברים פותח בחו"ל והוא מבוסס על רעיון גיוס ההמונים. כפי שיש אתרים שבהם ניתן לגייס את עזרת הציבור למימון פרויקטים שונים, מיזמים או רעיונות מכל הסוגים, כעת ניתן לגייס את עזרת הציבור הרחב כדי לממן הלוואות ואשראי.

אתרי הלוואות הדדיות, הנקראים לעתים גם אתרי הלוואות עמית לעמית, מרכזים את הטיפול בגיוס הכספים וחלקותם ללווים.

תמורת עמלת טיפול, בעלי האתר מסננים בקשות לא מתאימות ומדרגים את מבקשי ההלוואות לפי רמות סיכון. בשלב הבא, הציבור הרחב יכול להציע למבקשי ההלוואות מימון בסכומים שונים. כדי להקטין את הסיכון עבור ציבור המשקיעים, בעלי האתר ממליצים לחלק את כספי הלוואות בין מספר גדול של לווים.