כדי לעודד חיסכון בקרב הציבור החלה לפעול בישראל של שנת 2017 תכנית ממלכתית שנקראת חיסכון לכל ילד. הפקדת התכנית נעשית על ידי ביטוח לאומי, מכספי הזכאות של קצבת הילדים.
הורים החפצים בכך יוכלו להגדיל את סכום החיסכון על פי תנאי התכנית.
כדאיות תכנית חיסכון לכל ילד
עד לשנת 2017 היו זכאים הורים לילדים לקבל קצבת ילדים ישירות לחשבון הבנק שלהם. סכום הקצבה נקבע בהתאם למספר הילדים. על פי החלטת ממשלה ובשיתוף עם המוסד לביטוח לאומי, הוחלט להגדיל את קצבת הילדים, כאשר התוספת שנקבעה, בסך של 50 ₪ עבור כל ילד, לא תשולם לחשבונם של ההורים.
במקום זאת, יופקד הסכום האמור לתכנית חיסכון שנפתחת על שם הילדים ועבורם בלבד. מדי חודש בחודשו, יתווספו חמישים ₪ לתכנית החיסכון אך הורים שחפצים בכך יוכלו להגדיל את הסכום – פי שניים. לצורך ההגדלה מדווחים לביטוח לאומי והסכום הנוסף יקוזז מתוך קצבת הילדים.
מהי מטרת התכנית?
לצד אלמנט חינוכי, שנועד להטמיע בקרב הציבור את הבנת החשיבות של חיסכון לטוח ארוך יש גם סיבה נוספת. בהגיע הילד לגיל 18, או אם יבחר בכך בגיל מאוחר יותר, ניתן יהיה למשוך את הכסף לכל מטרה שהיא. החיסכון, שיצטבר עד אז לסכום ניכר למדי, יוכל לשמש ללימודים באוניברסיטה, להשתלבות בקורס מקצועי, לפתיחת עסק, לרכישת מכונית או לטיול או למטרות רבות אחרות.
לא קיימת מגבלה על האופן שבו יבחר הילד שבגר להשתמש בכסף. במקרים חריגים יוכלו ההורים לתת הוראת משיכה, למשל עקב צורך דחוף בטיפול רפואי לילד.
חיסכון – תכנית או גמל
במידה וההורים לא יבחרו היכן יופקד בכל חודש החיסכון, ישנה ברירת מחדל כך שלא ייווצר מצב שלא תפתח התכנית ולא יצטבר החיסכון עבור הילד. בדרך כלל, ברירת המחדל תהיה הפקדה לבנק שדרכו משולמת קצבת הילדים. עם זאת, המטרה היא שההורים יבחרו היכן ינוהל החיסכון. הבחירה הינה גם לגבי הגוף הפיננסי שינהל את ההפקדות וגם לגבי המסלול – עובדה שיש לה השפעה על התשואה שתתקבל בסופו של דבר.
ההורים יכולים לבחור האם להפקיד את הכסף בתכנית בנקאית, בבנק לפי בחירתם. אפשרות אחרת היא שההפקדות תעבורנה לא לבנק אלא לחברת ביטוח המנהלת מכשיר פיננסי שנקרא קופת גמל. יש להבין שבשונה מהלוואה מקופות גמל למבוגרים, תכנית זו אינה פועלת כקופה פנסיונית שכן ניתן למשוך אותה כבר בהגיעו של הילד לבגרות.
למותר לציין שמי שיהיה מעוניין בכך יוכל להמשיך ולחסוך את הכסף לזמן נוסף, ללא הגבלה, אפילו עד היציאה לגמלאות. בכל אותו הזמן כספי הקופה ימשיכו לצבור תשואה בהתאם למסלול החיסכון שנבחר.
חיסכון בבנק
הפקדה לתכנית חיסכון בבנק תאפשר ליהנות מריבית ידועה מראש. גובה הריבית של תכנית החיסכון קשורה קשר הדוק לגיל הילד שכן ככל שהתכנית צפויה להיות ארוכה יותר כך הריבית שתשלום תהיה גבוהה יותר.
ההורים יכולים לבחור האם התכנית תהיה כזאת שניתן לשנות בה את המסלול שבו חוסכים או לא. המסלולים האפשריים הם מסלול ריבית קבועה ללא הצמדה, מסלול ריבית משתנה, מסלול ריבית קבועה בתוספת הצמדה למדד.
חיסכון בקופת גמל
לעומת תכנית חיסכון, בקופת גמל לא קיימת ריבית נקובה שכן הרווח נגזר מתשואה, ביצועי הקופה לתקופה נתונה. היתרון – קיים סיכוי לרווח גבוה יותר מתכנית בנקאית ובנוסף – ניתן לעבור בין קופות שונות לפי בחירה גם בתקופת החיסכון.
ההורים יכולים לבחור מסלול סולידי עם סיכון מינימלי, מסלול ברמת סיכון בינונית ומסלול מסוכן יותר אך גם בעל סיכוי לתשואה גבוהה יותר.
כדי לעודד חיסכון בקרב הציבור החלה לפעול בישראל של שנת 2017 תכנית ממלכתית שנקראת חיסכון לכל ילד. הפקדת התכנית נעשית על ידי ביטוח לאומי, מכספי הזכאות של קצבת הילדים.