לוח סילוקין שפיצר

ישנם סוגים רבים ומגוונים של הלוואות. יש הלוואות לטווח קצר והלוואות לטווח ארוך, הלוואות בריבית קבועה והלוואות בריבית משתנה, הלוואות לרכישת רכב והלוואות לכל מטרה וכמובן גם הלוואות לדיור (משכנתאות).

בכל אחת ואחת מההלוואות הללו קיים לוח מסודר של תשלומים שלפיו אמור הלקוח לפרוע את ההלוואה, לרוב בתשלומים חודשיים. אחד מלוחות התשלומים הנפוצים ביותר בארץ נקרא בשם "לוח סילוקין שפיצר".

מהו בדיוק לוח סילוקין זה ומה המשמעות שלו מבחינת הלווה. נציין כהערת אגב, שלוח זה מוכר בעיקר בהקשר של הלוואות משכנתא שמשמעות לרכישת בית, דירה, קרקע וכדומה.

יודעים כמה מחזירים

כאשר בנק, או כל מוסד פיננסי אחר לצורך העניין, מחליט להעניק הלוואה, עליו לספק כמה וכמה נתונים ללווה. לצד פרטים אודות גובה הריבית, מנגנון ההצמדה (אם קיים כזה), מנגנון שינוי הריבית, גובה ריבית פיגורים ואפשרויות פירעון, מחויב הבנק לפרט גם את הדבר הבסיסי ביותר – גובה התשלום שהלקוח צפוי לשלם בכל מועד פירעון.

למעשה, הנתון של גובה התשלום, שאותו מפרט למעשה לוח סילוקין בכלל (וכמובן, גם לוח שפיצר), הוא שקלול של כל הנתונים החשובים. סכום הקרן, גובה הריבית, מספר התשלום – הכל יקבע למעשה כמה הלקוח ישלם בכל חודש.

לוח סילוקין נפוץ

לוח סילוקין מסוג שפיצר, שהוא כאמור הנפוץ ביותר בארץ, מבוסס על נוסחאות מעולם המימון שמשקללות את גובה הריבית, את הריבית האפקטיבית, את מספר התשלומים הרצוי ואת סכום הקרן. מטרתו של לוח זה והחישוב שמאחוריו היא להביא לכך שכל תשלום של ההלוואה (או המשכנתא) יהיה שווה.

היתרון של לוח שפיצר, לעומת לוח תשלומים מקובל אחר (לוח קרן שווה), הוא שהלווה לא צריך להתמודד עם תשלומים גבוהים בתחילת ההלוואה. לוח חלופי, מבוסס על חישוב שונה, שבו התשלומים הראשונים גבוהים יותר ועם הזמן סכום החיוב קטן. אמנם למיעוט מהלווים זהו מצב מתאים, אולם על פי רוב, ללווה הממוצע, במיוחד בהקשר של משכנתאות, הלוואה עם לוח סילוקין שפיצר תהיה נוחה יותר להתמודדות ולפירעון.

מחשבונים לחישוב עצמי

מי שנמצא בעת זו בתהליך של בדיקה השטח לצורך רכישת דירה, טוב יעשה אם יבצע חישוב עצמי לגבי גובה המשכנתא והתשלום המתאימים עבורו. חישוב זה, הגם שהוא מבוסס על נוסחה שאיננה נהירה למרבית הציבור, נעשה פשוט באמצעות אתרי אינטרנט מתמחים. בהרבה מאוד אתרים ניתן למצוא מחשבוני משכנתאות והלוואת המבוססים על נוסחת שפיצר. כל מה שצריך לעשות הוא לבחור סכום לתשלום, גובה ריבית ומספר תשלומים, ולדעת איזה סכום של משכנתא מתקבל. לחילופין, ניתן להזין נתון של קרן הלוואה, מספר תשלומים וגובה הריבית, וכך ניתן לדעת מהו ההחזר החודשי לפי לוח סילוקין שפיצר.

שינויים בלוח סילוקין שפיצר

חשוב לשים לב שלמרות שלוח שפיצר מראה לוח תשלומים אחיד, בפועל הדבר לא תמיד קורה. התשלומים הזהים הם מצב תיאורטי, שכן יש כמה פרמטרים שיכולים להשפיע ולשנות את גובה ההחזר החודשי (בין אם להעלות אותו ובין אם להוריד אותו).

ראשית, התשלום החודשי ישתנה בהלוואה צמודת מדד (או מט"ח) בכל פעם שבסיס ההצמדה משתנה. שנית, התשלום החודשי ישתנה במידה ומדובר בהלוואה המבוססת על ריבית משתנה. בין אם מדובר בהלוואת פריים ובין אם מדובר בהלוואה בריבית משתנה מסוג אחר, כל שינוי בריבית הרלוונטית ישנה את לוח הסילוקין מסוג שפיצר.

לסיכום, לוח שפיצר הוא לוח התשלומים המקובל במרבית ההלוואות והמשכנתאות בארץ. זהו לוח שמראה את התשלומים הצפויים בחיי ההלוואה, בהנחה שלא יהיו שינויים במדד או בגובה הריבית.