מה חשוב לדעת כאשר לוקחים הלוואה חוץ בנקאית?

כיום, ישנם כמה סוגים שונים של גופים המעניקים הלוואות חוץ בנקאיות וביניהם ניתן למצוא את חברותה אשראי וחברות הלוואות פרטיות, חברות ביטוח וחברות המשתייכות לשוק האפור ומעניקות הלוואות בריביות מופרזות ובתנאים הגובלים בתחום הלא חוקי. אל הגופים החוץ בנקאיים פונים לרוב הלווים במקרים בהם אינם מקבלים אישור להלוואה מהבנק הרשמי.

ההלוואות הניתנות על ידי הגופים החוץ בנקאיים מוענקות בריביות גבוהות ולעיתים אף בריביות המעמידות את הלווה במצבי לחץ כמעט בלתי אפשריים. מדובר בעסקאות מפוקפקות שרצוי להתרחק מהן ככל הניתן. אלו עלולות לסבך את נוטל ההלוואה למשך שנים רבות.

כיצד נקבע גובה הריבית?

אין נוסחה קבועה לחישוב הריבית אולם יש קווים מנחים וברורים. גובה הריבית שיגבה בעת לקיחת הלוואה מגוף חוץ בנקאי תעמוד על נקודת האיזון בין רמת הסיכון שהלקוח מגלם בעבור חברת האשראי, יכולת המיקוח של הלקוח וכן חוקי המחוקק שנועדו לעניין זה להגן על הלווה. וכמובן – רווח החברה המלווה.

הלוואות בנקאיות הינן הלוואות הניתנות בכפוף לפיקוח על גובה ההלוואות, גובה הריביות וגובה הקרן על ההלוואה. הבנקים השונים עוברים תחת ביקורתו של המפקח מדי שנה על התנהלותם מול הלווים.

החוק בהלוואה חוץ בנקאית

לעומת הבנקים המוכרים, הגופים החוץ בנקאיים, משאינם מפוקחים על ידי המפקח על הבנקים כפופים לחוק להסדרת הלוואות חוץ בנקאיות. על פי החוק להסדרת הלוואות חוץ בנקאיות יכול כל אדם שלו קו טלפון פרטי וחשבון בנק להציג עצמו כמציע הלוואות מידיות.

מסיבה זו ישנה חשיבות מרבית לבירור הגופים העומדים מאחורי ההלוואות החוץ בנקאיות הניתנות חדשות לבקרים על ידי גופים שזהותם לא תמיד ברורה.

גובה הריבית המותרת בהלוואות חוץ בנקאיות

החוק להסדרת הלוואות חוץ בנקאיות קובע כי הריבית הנגבית על ידי גופים שאינם בנקים אינה יכולה לעלות מעל 2.25% מגובה הריבית הממוצעת על האשראי במשק, כפי שזו נקבעת על ידי בנק ישראל. הריבית הממוצעת במשק נקבעת על סמך בדיקה שמבצע הבנק.

לדוגמא, כאשר הריבית הממוצעת במשק מגיעה לכדי 6.13%, הריבית המקסימלית האפשרית בהלוואות חוץ בנקאיות היא 13.8%. ורוב חברות האשראי המעניקות הלוואות כמובן מנצלות את הריבית המקסימלית שניתן לגבות.

עמדת בית המשפט בנוגע להלוואות חוץ בנקאיות

על הלווה לדעת כי בית המשפט אינו מתערב באופן אקטיבי בכל הנוגע לתשלום עמלות לחברות חוץ בנקאיות במקרים אלו. יחד עם זאת, פסיקות רבות בבית המשפט בנוגע להלוואות חוץ בנקאיות קובעות בהחלט כי יש לבחון את הסבירות של פעולות היוצרות ללווה חובות נוספים.

המצב בפועל

עובדה זו אינה מונעת מבעלי חברות להלוואות חוץ בנקאיות ונציגי חברות אלו להציע ללווים חוזים דרקוניים בעלי תנאים כמעט בלתי אפשריים.

תחת לא מעט סעיפים וכללים נערמת לה אט אט ריבית כוללת של בין 70%-80% על ההלוואה – סכום שהוא כמעט כפול מסכום ההלוואה הראשונית. לא אחת, הלווים אינם ערים לגובה הריבית ומוכנים לקחת את ההלוואה בכל זאת.

חשוב לדעת כי אף שנחתם חוזה כזה והלקוח גילה רק בדיעבד את גובה הריבית – בית המשפט עומד לצד הלקוחות וביכולתו לשנות את תנאי ההסכם ואפילו לבטל את ההסכם באופן כללי. זכויות אחרות שמגיעות לחותמים על חוזים דרקוניים הן קבלת חוזה כתוב – מותר לדרוש זאת מן המלווה ואף יש להתנות בכך את ההלוואה. בחוזה זה יפורטו גובה ההלוואה ושיעור הריבית הנלקחת בגינה, שיעור הריבית האפקטיבית, משך תקופת ההלוואה ומשך ההחזר, שיעור ריבית על פיגורים ופרטים מהותיים נוספים אחרים.