שכירים? עצמאיים? בתחילת הקריירה – או באמצע – חשוב לדאוג ולחשוב על הימים שלאחר היציאה לגמלאות. השוואה בין קופת גמל לפנסיה ומה עדיף בשבילכם
התארכות תוחלת החיים בישראל חידדה עוד יותר את החשיבות של הפקדת כספים לאפיק מתאים לקראת היציאה לגמלאות. כאשר חיים יותר שנים ורוצים במקביל לשמור על רמת חיים גבוהה חשוב במיוחד להכיר את ההבדלים השונים בין אפיקי חיסכון המכונים גם אפיקים פנסיוניים.
מתוכנית חיסכון לתכונית קצבה
בעבר, קרן פנסיה הייתה מוצר חיסכון שונה לחלוטין לעומת קופת גמל. לקופת גמל היה ניתן להפקיד כספים באמצעות המעסיק או לחילופין, באופן עצמאי, כאשר מועד המשיכה היה לאחר חמש עשרה שנים. ברוב המקרים היו החוסכים עושים שימוש בכסף בחלוף הזמן ולא מייעדים אותו לתקופת היציאה לגמלאות.
ביטוח ודמי ניהול
לכל אפיק פנסיוני, הן לקופת גמל והן לקרן פנסיה, יש עלויות של תפעול. לכל אפיק, אם כן, יש חובה לשלם דמי ניהול וכן הוצאות שונות לאותה החברה שמנהלת את המוצר. ההערכה הרווחת היא שעלות הניהול של קופות הגמל נמוכה יותר לעומת עלות הניהול של קרנות הפנסיה השונות. אך האם הדברים מרמזים על כך שעדיף לבחור באופן אוטומטי בצורת החיסכון הזאת? לא בהכרח!
קרן הפנסיה מספקת מענה ביטוחי (רובד של ביטוח) לחוסכים וזאת לסוגים שונים של מקרים. קיים כיסוי למקרה של אובדן כושר עבודה, נכות, פטירה (כיסוי לשארים). בקופת גמל לא קיים כיסוי של ביטוח אולם יש להדגיש שניתן לרכוש ביטוחים מתאימים באופן פרטי.
חשיבות המסלול
על הנקודה האחרונה שעליה דיברנו חשוב לתת את הדעת ברצינות. הבחירה במסלול החיסכון הפנסיוני יכולה להשפיע מאוד על הכסף שייצבר בסופו של דבר. יש הבדלים בין מסלול סולידי לבין מסלול מנייתי ויש גם משמעות לניוד שניתן לבצע מעת לעת.
חשוב גם לומר שמי שחוסך באמצעות הפקדה לקופת גמל יוכל במקרים מסוימים למשוך חלק מהכסף בסכום חד פעמי. דבר זה מתקיים כאשר מובטחת קצבה מינימלית כפי שנקבע מעת לעת בתקנות של משרד האוצר.