משכנתא לזוגות צעירים: מסלולי המשכנתאות וסוגי הריביות

זוגות צעירים? רכישת דירה היא אחד הצעדים המשמעותיים בחיים של כל זוג צעיר ובעלת השלכות של היבטים רבים. השיקול הראשי הוא ההיבט הכלכלי.

מחירי הדיור הגבוהים והעלייה המתמדת ביוקר שוק הנדל"ן מחייבת גיוס כל המשאבים הפיננסיים וברוב המקרים נדרש סיוע באמצעות נטילת משכנתא מהבנק.

ההחלטה המשמעותית צריכה לקחת בחשבון את כל הגורמים הרלוונטיים ולהתאים באופן אישי, ליכולות הכלכליות. האפשרויות לרכישת נכס וחישוב העלויות הנלוות הם צעדים אותם ש לבחון אותו בקפידה לאחר הבנת הנושא לעומקו.

רכישת דירה – צעד חשוב בחיי זוג צעיר

אחד השינויים עימם מתמודדים זוגות צעירים הוא קבלת החלטות כלכליות משותפות. רכישת דירה למגורים היא צעד משמעותי בחיים המשותפים, ומושפעת משיקולים כגון מקום העבודה הנוכחי, אפשרויות תעסוקה עתידיות, קרבת המשפחה ומחשבות על הרחבת המשפחה וגידול ילדים.

בראש רשימת הגורמים אותם יש לקחת בחשבון לפני רכישת נכס נמצאת יכולת המימון הפיננסי, סביר להניח כי לצד ההון העצמי אשר צברתם מחיסכון, או הלוואה שקיבלתם מבני המשפחה, תזדקקו להשלמת הסכום הדרוש באמצעות משכנתא. תכנון נכון של משכנתא תאפשר קניית הדירה בה אתם מעוניינים ללא הכבדה מוגזמת על חייכם בהמשך הדרך, והבנת כל הטעויות מהן יש להיזהר.

רכישת דירה ראשונה – מה צריך לקחת בחשבון?

זוג צעיר שבוחן את האפשרויות לרכישת דירה ראשונה, צריך להתחיל ולבצע חישוב כולל של עלות הדירה. לצד מחיר הנכס קיימים תשלומים נלווים למתווך, מס רכישה, מס שבח, שכר טרחת עורך דין, דמי תיווך ועלויות מעבר. ישנם מקרים בהם אף יידרשו סכומים נוספים לצורך שיפוץ הדירה ויש לקחת בחשבון גם תשלומים חד פעמיים לצורך שמאות, פתיחת תיק ותשלום עבור רישום ביטחונות.

במקביל יש להתחשב בכך שמחירי הדירות צמודים למדד המחירים לצרכן, כך שהמסקנה היא שהסכום אשר יוותר לכם לרכישת הדירה עשוי להיות נמוך מכפי שציפיתם. במקרים אלה, ניצבות בפניכם שתי אפשרויות, האחת נטילת משכנתא גדולה מכפי שתכננתם או רכישה של נכס פחות יקר. על מנת להגיע ליכולת הריאלית שלכם לגבי מימון הנכס המועדף עליכם, יש הביא מראש את כל הגורמים הנ"ל בחשבון.

בדיקת זכאות משכנתא לזוג צעיר

תהליך נטילת משכנתא בפעם הראשונה עלול להיות מפחיד ולכן מומלץ להתכונן מבעוד מועד תוך קריאה של חומרים באתרים המתמחים בנושא כגון אתר משרד השיכון או באתרים של בנקים למשכנתאות.

צעד נוסף אשר יכול להקל על התהליך הוא בדיקת זכאות לקבלת הטבות מהמדינה כגון הלוואת זכאות ממשלתית ובדיקה של התאמה לקריטריונים של משרד השיכון תחת הסעיף של סיוע בדיור.

בחירת מסלול המשכנתא המתאימה לזוג צעיר

לאחר שקבלתם אישור מהבנק למשכנתאות עליכם להיפגש עם בנקאי המשכנתאות בסניף לבחון את סל ההטבות הרלוונטי עבורכם כגון סל הטבות למתחתנים. תכנון המשכנתא חייב להביא בחשבון את יכולת ההחזר גם לטווח הארוך מעבר לתשלומי החזר הראשונים. משכנתא היא הלוואה ארוכת טווח ולכן חשוב לשקלל גם את תכניותיכם לעתיד.

בחירה במסלול משכנתא הצמוד למדד יכולה להביא להגדלת ההחזר החודשי לאורך הזמן. הבסיס לחישוב נכון של החזר המשכנתא הוא שלא יעלה על שליש מההכנסה החודשית הפנויה לאחר שהורדתם ממנה תשלומים קבועים, הוצאות והחזרי הלוואות אחרות.

כלל חיוני בעת נטילת משכנתא הוא הקטנת היחס שבין סך המשכנתאות על הנכס לבין שוויו של הנכס, הקטנת היחס הזה עשויה להקל מאוד על ההתנהלות עם המשכנתא. פרישת התשלומים על המשכנתא טוב שתהיה קצרה ככל שניתן, אמנם פרישה ארוכה לשנים רבות תוריד את גובה ההחזר החודשי אך בסך הכולל גובה התשלומים המצטבר עולה.

תהליך הגשת הבקשה לבנק לקבלת משכנתא אינו ארוך ואישור עקרוני יכול להינתן בתוך מספר שעות, זהו האור הירוק להמשיך בתהליך תוך התייחסות לכלל ההיבטים על מנת לבצע אותו בצורה המיטבית עבורכם.