הלוואות עמית לעמית

בשנים האחרונות הביא האינטרנט למהפך בתחום המימון ובדרך שבה ניתן ללוות כספים. המהפך שאנו מדברים עליו חורג הרבה מעבר לאפשרות להגיש בקשה להלוואה בנקאית באמצעות הרשת.

למעשה המהפך שאנו מדברים עליו גם מאפשר במקרים מסוימים ללוות כספים בלי כל פניה למוסד פיננסי, בנק, חברת מימון לרכב וכיוצא באלה. המהפך, שאותו נציג בהמשך המאמר, נקרא מימון מסוג "הלוואות עמית לעמית" והוא הגיע לכאן לאחר שורה של הצלחות ברחבי העולם.

הרשת לעזרת הלווים

אם עד כה סייעה רשת האינטרנט ללווים בארץ בזכות מתן מידע, שקיפות, בזכות אתרים להשוואת ריביות של הלוואות ובזכות היכולת ללוות כספים און ליין באתרי הבנקים, למשל, הרי שלאחרונה נוצר מצב מיוחד עוד יותר. כיום, רשת האינטרנט הביאה לשיפור במצבם של לווים רבים, משום שהם יכולים לקבל הלוואות גם ממקור בלתי צפוי – מהציבור הרחב.

על מנת לקבל הלוואה כזאת יש צורך בכמה שלבים: בשלב הראשון יש להגיש בקשה באמצעות האינטרנט, דרך חברה מתחום הלוואות עמית לעמית.

בשלב הבא, שנעשה מאחורי הקלעים, בודקת אותה חברה שמדובר בבקשה רצינית ולא בסוג של מעשה נוכלות. בנוסף, מעניקה החברה למגיש ההלוואה מעין דירוג אשראי פנימי. על פי דירוג זה נקבעת הריבית של ההלוואה.

לאחר מכן, במידה וההלוואה אושרה באופן עקרוני, מועלית בקשת האשראי לאתר החברה. שם, יכולים אנשים מקרב הציבור הרחב להחליט האם הם מעוניינים לממן את ההלוואה.

לווה אחד, הרבה מלווים

כאמור, על פי המודל של מרבית חברות ההלוואות בין עמית לעמית, כל בקשה להלוואה שאושרה מועלית לאתר (ללא פרטים מזהים) כדי שהציבור יוכל לעיין בה. הציבור הרחב, שכולל אנשים פרטיים שרוצים לקבל תשואה סבירה על כספם, מממן את ההלוואות כפי שאתרי גיוס המונים פועלים. במידה ובקשת ההלוואה נראית מתאימה, כל אדם יכול להשתתף במימון שלה. חשוב לציין שעל מנת להקטין את הסיכון עבור המלווים, כל הלוואה תמומן על ידי השקעות של הרבה מאוד אנשים.

חשוב להבהיר – חברת ההלוואות עמית לעמית איננה גוף מממן, דמוי בנק או חברת אשראי. זוהי חברה יזמית, שמתפעלת את אתר האינטרנט וכן היא זו שקובעת אילו בקשות להלוואות יאושרו ואילו – ידחו על הסף. מתוך ההלוואות שאושרו ברמת העיקרון, רק אלו שיהיו די אנשים שיסכימו לממן אותן בתוך זמן נתון אכן יצאו לפועל בסופו של דבר.

כל זאת, על פי תמחור דיפרנציאלי. ככל שהלווה נחשב לבטוח יותר מבחינה פיננסית, ככל שההלוואה קצרה יותר ובעלת סכום נמוך יותר – כך ההלוואה תינתן בריבית נמוכה יותר. את הריבית, חשוב להדגיש – קובעת החברה היזמית ולא האנשים שמעבירים את הכסף (פעולה שנעשית גם היא באמצעות האתר). הרווח של החברה, בעלת האתר, נגזר כעמלה מסך ההלוואות שאושרו ויצאו אל הפועל.

מדוע זה כדאי?

בשלב זה, לאחר שהבנו שהלוואות עמית לעמית הן הלוואות שמבוקשות על ידי הציבור הרחב וכאלה שגם ממומנות על ידי הציבור, נשאלת השאלה האם זה כדאי ולמי זה כדאי. על פי הצהרות חברות ההלוואות שפועלות באופן זה, גם בארץ וגם בעולם, הציבור כולו יוצא נשכר מכך.

הלווים מרוויחים שכן הם יכולים לקבל הלוואות בריבית נמוכה יותר לעומת הלוואות בנקאיות או מחוץ לבנק. המלווים יוצאים נשכרים מכך שהם הם יכולים ליהנות מתשואה גבוהה יותר ביחס להשקעות סולידיות אחרות (פיקדון בנקאי, למשל ואפילו אג"ח). בנוסף, למרות שבצורת השקעה זו יש סיכון מסוים, שכן הלווה יכול להגיע למצב של חדלות פירעון, הסיכון הוא מחושב ביותר ואינו גבוה. במקרה הצורך, גם ינקטו צעדים על ידי בעלי אתר ההלוואות לצורך גביית חובות שלא נפרעו.