שיקים חוזרים

בישראל קיים מצב מדאיג למדי של ריבוי שיקים חוזרים. תופעה זו, שהינה נגזרת של מצב כלכלי, קשורה פעמים רבות גם להתנהלות פיננסית אישית שאיננה נכונה. חשוב להבין שהחזרה של שיקים איננה אירוע של מה בכך. למעשה, מי שמפזר שיקים והוחזרו מחשבונו שיקים רבים עשוי לסבול מהשלכות קשות.

בשורות הבאות נספר בהרחבה על תופעת השיקים החוזרים בישראל. בנוסף, נבין מהן ההשלכות של החזרת מספר גדול של שיקים על ידי הבנק ומה קורה ללקוח שהוכרז כבעייתי מבחינה זו ("לקוח מוגבל"). בנוסף, נדון בכמה דרכים שבהן ניתן לנקוט כדי למנוע מצב של החזרת שיקים ושל הגבלת חשבון הבנק.

תופעה קשה ובעייתית

מבחינה חברתית, התופעה של ריבוי שיקים חוזרים יוצר קושי רב. כתוצאה מהחזרה של שיקים עלול להתפתח חוסר אמון באמצעי תשלום זה, מה שעשוי לפגוע בציבור רחב של אנשים שנוהגים לשלם בשיקים. בנוסף, החזרה של שיקים מכבידה על בעלי עסקים, שעשויים להיפגע בתזרים המזומנים ולהגיע בעצמם למצב של קושי כלכלי, תשלום חובות לספקים ואף החזרת שיקים שהם בעצמם נתנו לאחרים.

כדי להבין עד כמה תופעה של החזרת שיקים בעייתית בישראל של ימינו נספר שעל פי דיווחי בנק ישראל ישנם כיום יותר מחצי מיליון חשבונות מוגבלים. חשבונות כאלה, ברובם הגדול, הם חשבונות שבהם הוחזרו שיקים רבים, לעיתים עשרה ולעיתים אפילו יותר.

איסור על פי חוק

על פי החוק הישראלי, חל איסור לשלם בשיקים כאשר בבנק אין יתרה מספקת לכיסוי השיק. מכיוון שראינו שתופעת השיקים החוזרים היא בעלת השפעה קשה על כלל המשק הישראלי, נקבעו סנקציות שונות שמוטלות על אנשים שנחשבים ל"בעייתיים" מבחינה זו. על פי החוק, מי שהוחזרו מחשבונו עשרה שיקים ומעלה לאורך שנה או פחות מכך, חשבונו יוגד כחשבון מוגבל. להגבלה זו כמה וכמה משמעויות:

• בחשבון מוגבל לא ניתן לקבל שיקים חדשים מהבנק.
• בחשבון מוגבל לא יכובדו שיקים שמסר בעל החשבון, עד תום תקופת ההגבלה (למשך כשנה בדרך כלל).
• בחשבון מוגבל קיימת סבירות גבוהה שהבנק יבטל אמצעי תשלום שונים כגון כרטיסי אשראי.
• על פי רוב, חשבון מוגבל מקשה על קבלת של הלוואות, משכנתאות, מימון לרכב וכדומה.

מתי שיקים חוזרים

בנקודה זו ראוי להסביר מתי רשאי הבנק להחזיר שיקים. שיק הוא למעשה הוראה של אדם אל הבנק שלו, לשלם למוטב את סכום הכסף המצוין בו בספרות ובמילים. בהנחה שהשיק תקין, יהיה הבנק מחויב להיענות לבקשה זו כל עוד הלקוח מחזיק בחשבונו יתרה מספקת בעובר ושב. במידה ולא קיימת יתרה מספקת והלקוח ניצל את האפשרות שלו למשיכה ביתרת חובה (מינוס) יוחזר השיק מסיבה של "חוסר כיסוי מספיק".

יש לציין שסיבות אחרות להחזרה, למשל שיק שאיננו תקין מסיבה של חתימה, חוסר התאמה בין הסכום בספרות לסכום במילים או כל חשד שמדובר בשיק גנוב, יגררו החזרה שלא תיספר בדרך כלל בבחינת שיקים ללא כיסוי.

מה ניתן לעשות?

כדי להימנע ממצב של הגבלת החשבון וכדי להימנע מלהפוך ללקוח המסומן כ"לקוח בעייתי" בשל החזרות שיקים, חשוב מאוד לעבוד על פי כמה כללים:

• כדאי לעקוב אחר מצב החשבון באופן יום יומי.
• חשוב שלא לפזר שיקים רבים מדי ויש לנהל מעקב אחר השיקים שמוסרים לאחרים. לצורך כך, אגב, כדאי להקפיד על פירוט מלא של פרטי השיק בספח שבפנקס השיקים.
• במידה והחשבון מתקרב לחריגה מהמסגרת יש להסדיר את הנושא מבעוד מועד. ניתן להגדיל את המסגרת, לקחת הלוואה או לקצץ בהוצאות הקרובות.