לוח סילוקין להלוואה

חושבים על לקיחת הלוואה? לא משנה באיזו מסגרת לוקחים את ההלוואה הדבר החשוב ביותר שיש לזכור לגבי ההלוואה הוא על מועדי התשלום וגובה סכום ההחזרים אותו תוכלו למצוא בלוח הסילוקין שמספק הבנק.

למרות שכמעט כל אחד זקוק מפעם לפעם להלוואה, בין אם לצורך רכישת רכב ובין אם לצורך רכישת בית, בין אם לסגירת מינוס ובין אם לכל צורך אחר, מסתבר שאנשים רבים לא מודעים די הצורך לכל היבטי ההלוואה.

אחד ההיבטים החשובים ביותר בהקשר של הלוואות הוא התשלום החודשי וכיצד הוא נקבע. תשלום זה כפי שהוא משתקף לכל אורך חיי ההלוואה מבוסס על חישוב שמוצג בצורה של לוח סילוקין.

בשורות הבאות נבין כל מה שראוי לדעת לגבי לוח סילוקין להלוואה. בין היתר נראה מהי המשמעות של לוח סילוקין, אילו סוגים מקובלים של לוח סילוקין קיימים בארץ, ומה הקשר בין לוח זה לבין הצמדה למדד.

משמעות לוח סילוקין

לוח סילוקין הוא טבלה שבה מספק הבנק או המלווה ללקוח את הגילוי הנאות החשוב ביותר לגבי ההלוואה. גילוי זה כולל בין היתר את כל מועדי התשלום העתידיים ולא פחות חשוב מכך – את סכומי התשלום הצפויים בכל מועד ומועד של החזר.

כדאי לשים לב שיש כמה וכמה סוגים של לוחות סילוקין. לכל לוח סילוקין יש כללים משלו שישפיעו על הסכום הכספי שישלם הלקוח בסופו של דבר, לאורך כל תקופת ההלוואה. יש לשים לב שגובה ההחזר החודשי שונה מאוד מחלוקה פשוטה של סכום ההלוואה למספר חודשי ההלוואה. כל זאת בשל העובדה שיש לקחת בחשבון גם את הריבית שיש לשלם על הקרן ולעתים יש להוסיף לכך גם מרכיבים נוספים.

לוחות סילוקין להלוואות זמינים בסוגים שונים, מקובלים יותר או פחות

בין הלוחות המקובלים ביותר בארץ ניתן למצוא את הלוח מסוג "שפיצר" וכן את הלוח שמכונה לוח סילוקין "קרן שווה".

לוח מסוג שפיצר – מבוסס על חישוב פיננסי שיביא בסופו של דבר לתוצאה לפיה כל תשלומי ההלוואה צפויים להיות שווים וזהים בגודלם. שיטה זו נוחה מאוד וקלה למעקב, למרות שיש הסבורים שישנם לוחות משתלמים יותר.

לוח מסוג קרן שווה – התשלומים שונים ומבוססים על נוסחה שונה. מכיוון שכל מרכיב של תשלום חודשי כולל גם ריבית וגם קרן, החישוב מבוסס על מרכיב זהה של קרן בכל חודש. אך ביחד עם הריבית, אפילו אם היא נמוכה, הסכום החודשי משתנה מדי חודש. שיטת חישוב זו נחשבת לעתים עדיפה מבחינה פיננסית טהורה, אך גם לשיטה זו יש חסרונות.

השפעת ההצמדה

נקודה שאין להתעלם ממנה בהקשר של לוח סילוקין היא שהלוח מתעלם ממרכיב משמעותי בחלק מההלוואות. מרכיב זה הינו ההצמדה של ההלוואה למדד . התעלמות זו אינה הטעיה של המלווה כי אם מצב מחויב המציאות.

המדד נקבע מדי חודש ולא ניתן לחזותו מראש. עם זאת, חשוב שהלווה בסוג זה של הלוואות (הלוואות צמודות) ייקח זאת בחשבון ויבין שהתשלום כפי שמוצג בלוח הסילוקין הוא רק הערכה. מכיוון שעל פי רוב צפויה התייקרות מחירים בטווח הארוך, לוח שפיצר בהלוואה צמודה מגלם במקרים רבים הערכת חסר.

הלוואות עם לוח סילוקין משתנה

לצד הלוואות שבהן הריבית היא קבועה וללא שינוי, יש גם הלוואות, וכן גם משכנתאות, עם ריבית משתנה. מכיוון שלוח סילוקין ניתן לחישוב רק ביחס לריבית ידועה, בכל פעם שהריבית משתנה (בין אם עולה ובין אם יורדת) לוח הסילוקין משתנה בהתאם.