הלוואה כנגד חיסכון

שוק האשראי והמימון הישראלי כולל סוגים רבים ומגוונים של הלוואות. בין היתר ניתן למצוא הלוואות המיועדות לסטודנטים והלוואות המיועדות למשקי בית, הלוואות המיועדות לבעלי עסקים קטנים והלוואות המיועדות לחברות ולקבלנים.

בשורות הבאות נספר על אופציה לא מאוד מוכרת המכונה "הלוואה כנגד חיסכון". אופציה זו של קבלת הלוואה, מתאימה לסוגים שונים של מטרות ויש לה כמה יתרונות שכדאי להכיר.

פתרון לבעיית הביטחונות

למרות שהלוואות כנגד חיסכון יכולות לכלול גם אשראי בסכומים נמוכים למדי, הרי שעל פי רוב יהיה מדובר בהלוואות בסכומים די משמעותיים. הדבר יכול להתאים ללקוחות פרטיים אך לא פחות מכך – גם ללקוחות עסקיים ולבעלי חברות.

במידה רבה ניתן לראות את ההלוואות שניתנות כנגד חיסכון בתור פתרון לבעיית הביטחונות או נכון יותר לומר – לבעיית המחסור בביטחונות. כאשר פונים לחברת אשראי, לבנק או לכל גוף אחר שמספק אשראי חוץ בנקאי, קבלת הלוואה משמעותית מחייבת תהליך מקיף של מתן אישור. מתן האישור יהיה מבוסס על יכולתו של הלווה להחזיר את ההלוואה בלא להגיע למצב של חדלות פירעון.

על מנת להבטיח את האינטרס הברור של המלווה, דהיינו החזר כל סכום ההלוואה במלואו, לרבות קרן וריבית ובפרט בהלוואות משמעותיות, נהוג לדרוש בטחונות. הביטחונות יכולים להיות שעבוד של נכס (בית, מגרש, עסק) או כחלופה – שעבוד של חיסכון. כך, גם מי שאין ברשותו נכס נדל"ן שניתן לשעבד יכול לקבל הלוואה בסכומים יפים מאוד, בקלות ובמהירות.

תנאים טובים וריבית נמוכה

הלוואות כנגד חיסכון ניתן לקבל על ידי פניה לגורמים שונים בשוק האשראי. התנאי היחיד הוא שהלווה יוכל להקצות חיסכון מסוג מסוים בתור ביטחון להחזר ההלוואה. התמורה שיקבל הלווה היא ריבית נמוכה ותנאים טובים, גם באשראי לזמן ארוך. מכיוון שהמלווה מבסס את מתן ההלוואה על ביטחונות טובים ולרוב ברמה סבירה של נזילות, הרי שהוא לא לוקח סיכון גדול מדי (בלשון המעטה) והריבית נגזרת בהתאם.

למי ניתן לפנות

כעת, עולה השאלה למי בעצם ניתן לפנות על מנת לקבל הלוואה כנגד חיסכון. התשובה עשויה להיות מגוונת שכן ישנם גופים רבים אשר מעניקים הלוואות בתמורה לשעבוד של חסכונות. בפועל, מרבית הגופים שמעניקים הלוואות כנגד חיסכון יהיו מתחום האשראי הממוסד, דהיינו בנקים וחברות ביטוח.

חשוב להבין שהחיסכון שאותו מעמידים בתור ביטחון עבור ההלוואה יכול להיות מסוגים שונים – יש מקרים שיהיה מדובר בתוכנית חיסכון בנקאית, יש מקרים שיהיה מדובר בתיק ניירות ערך, לעיתים יהיה מדובר בפיקדון בנקאי לטווח קצר ובהחלט יתכן שהחיסכון יהיה גם כספי הפנסיה.

פתרונות למגוון מטרות

הלוואה כנגד חיסכון, כאמור, יכולה להינתן על ידי בנקים, חברות ביטוח וגופים נוספים. אולם לאילו מטרות ניתן ליעד את ההלוואה? התשובה מגוונת ביותר. במידה וזקוקים לסכום קטן יחסית, ניתן בהחלט למצוא כאן פתרון למטרות כמו סגירת מינוס, למשל. זה גם יכול להיות פתרון עבור אנשים הזקוקים להלוואות לצורך שיפוץ הבית, עריכת אירוע משפחתי גדול כגון חתונת הילדים וזה גם יכול להתאים לרכישה של רכב.

במקרים רבים, נהוג לעשות שימוש בהלוואה כנגד חיסכון על מנת לפתח עסק קיים או בכדי להקים עסק חדש. מכיוון שיזמים רבים הינם חסרי יכולת להשקיע הון עצמי מספק, הרי שנטילת הלוואה תוך התבססות על חסכונות שנצברו היא פתרון טוב ולעיתים גם אידיאלי.

לסיום, נציין שחשוב לזכור שכמו כל הלוואה, גם פתרונות אשראי שניתנים כנגד הלוואה צריך להחזיר. במידה ולא עושים כן, המלווה יכול לממש את החיסכון שנועד במקורו למטרות אחרות.