התמודדות עם המציאות הכלכלית, מציאות שבה ההוצאות הולכות ותופחות, מביאה רבים וטובים לפנות לאופציה של הלוואה.
לעיתים, מדובר על רצון פשוט לכסות את יתרת החובה בחשבון הבנק ולצאת לדרך חדשה. לעיתים המטרה היא לסייע לילדים שרוצים להתחתן, רכישה דירה, מימון לימודים, רכישות לבית והרשימה עוד ארוכה.
בשורות הבאות נדבר על הלוואות לשכירים, נראה מה מיוחד בהן, למי בדיוק הן מתאימות, אילו סכומים ניתן ללוות, לאן בדיוק פונים לצורך כך ועוד.
למי זה מתאים?
כפי שאפשר להבין משמן, הלוואות לשכירים מיועדות בראש ובראשונה לאנשים עובדים, בעלי הכנסה קבועה.
עבור גורמי המימון בישראל, אדם עובד, בעל היסטוריה תעסוקתית נורמטיבית, נחשב ללקוח טוב, כזה שאפשר וכדאי להלוות לו כסף לצורך מטרות ממטרות שונות.
חשוב לציין שמימון מסוג זה יכול להתאים לשכירים מכל ענפי המשק, לגברים ולנשים, לתושבי הפריפריה ולתושבי המרכז. בין היתר זה יכול להתאים:
- לעובדי הייטק שמתחילים עבודה חדשה לאחר תהליך ארוך של חיפוש עבודה.
- לעובדי מדינה, שעובדים במשרדי ממשלה או ברשויות שונות.
- לעובדי הצווארון הכחול, שעוסקים בעבודת ייצור ובמלאכות אחרות.
- לעובדי הוראה, לאנשי כוחות הביטחון, ולמעשה לכל מי שיכול להציג תלוש מסודר, שמעיד על גובה המשכורת ועל מהות המעסיק.
מימון בסכומים שונים
הלוואות לשכירים נחשבות למקור מגוון למדי של כסף, שנועד לכסות מטרות ממטרות שונות. מטבע הדברים, גובה המימון תלוי מאוד בכמה גורמים כגון:
- הגוף המלווה – ישנם גופי מימון שמספקים פתרונות אשראי בסכומים קטנים של אלפי שקלים ואילו אחרים יכולים לספק מימון בקנה מידה גדול הרבה יותר. גם הלוואות בגובה של עשרות אלפי שקלים אינן דבר חריג ולעיתים מדובר גם על סכומים גבוהים אף יותר.
- מקום העבודה של השכיר – היכולת של שכירים שעובדים אצל מעסיק ממשלתי או ציבורי לעמוד בהחזר נחשב ליציבה ביותר. לכן גופי מימון רבים נוטים לאפשר הלוואות לעובדי מדינה בתנאים מיוחדים ובסכומים גבוהים. עם זאת, גם שכירים שעובדים בשוק הפרטי יכולים לקבל מימון בתנאים לא רעים בהיקפים שונים.
- רציפות וותק בעבודה – ככל שלווה וותיק יותר במקום העבודה, סביר יותר שתהליך אישור ההלוואה יהיה פשוט יותר, גם בסכומים גבוהים וגם בסכומים נמוכים.
- מטרה ההלוואה – סכום ההלוואה הוא נגזרת ישירה של מטרת המימון. ישנם גופים שמעניקים הלוואות לשיפוץ דירה, לרכב ולמטרות חשובות אחרות, בסכומים גבוהים למדי.
- גיל הלווה – עבור לווים צעירים ניתן לספק אשראי ארוך טווח אולם גובה המימון מוגבל יותר, במידה ומדובר על הכנסה חודשית נמוכה. עבור לווים מבוגרים, גובה המימון יכול להיות משמעותי, אולם הפריסה יכולה להיות קצרה יותר במידה ומדובר על לווה שמתקרב לגיל הפרישה.
לאן פונים?
הלוואות לשכירים ניתן לקבל בגופי מימון שונים, רבים ומגוונים. בין היתר מדובר על:
- המערכת הבנקאית – בבנקים קטנים, בינוניים וגדולים. אין חובה לפנות לבנק שבו מתנהל חשבון העו"ש.
- במערכת החוץ בנקאית המקובלת – חברות כרטיסי האשראי, חברות מימון פרטיות, חברות ביטוח.
- בחברות ביטוח וקופות גמל – ניתן ללוות על חשבון כספי הצבירה, על פי התקנון.
- אצל המעסיק – יש מעסיקים שמאפשרים לקבל הלוואות עובדים. לרוב מדובר על סכומים מוגבלים, שאינם יכולים לספק פתרון מלא.
מה חשוב לבדוק?
לפני שחותמים על הסכם ההלוואה, חשוב לבדוק כמה וכמה דברים:
- האם קיימת אפשרות של פירעון מוקדם ואם כן, האם יש לכך עלויות.
- מהי הריבית, האם קיימת הצמדה, האם מדובר על עסקה משתלמת בהשוואה לכמה גורמי מימון שונים.
- האם יש עלות של פתיחת תיק.
- בנוסף, יש לבדוק את גובה ההחזר החודשי בהתאם לאפשרויות פריסה שונות וכן ביחס לגובה ההכנסה הפנויה.
