ריבית של הלוואה חוץ בנקאית: מתי הלוואה כזו תשתלם לכם?

צריכים הלוואה אבל לא רוצים לקחת מהבנק? אם חשבתם לקחת הלוואה חוץ בנקאית – חשוב שתבררו את גובה הריבית על מנת שהלוואה תשתלם

הון עצמי עבור רכישת דירה או שיפוץ הדירה, לימודי הילדים או קניית רכב, פתיחת עסק או אפילו להשקעה בנכס אינו מצוי עבור כל אחד מאיתנו.

האפשרות לקבל הלוואה כיום זמינה הרבה יותר מאשר בשנים עברו, אולם יש לה השלכות על חיינו. לקיחת הלוואה מצריכה בדיקה מעמיקה של הריבית והתייחסות להיבטים הבנקאיים של לקיחתה.

במקביל, ישנם חשבונות אשר הבנק מוצא אותם כלא מתאימים או בעלי נתונים לא מספקים לקבלת הלוואה.

לפני לקיחת ההלוואה

מסיבה זו וכדי לא לפגוע באובליגו הבנקאי, רבים מעדיפים לקחת הלוואה שאינה בנקאית. ההבדל העיקרי הוא שחשוב לבדוק ריבית הלוואה חוץ בנקאית שכן זו עלולה להאמיר לסכומי ענק.

מחד, הרבה יותר נוח לקבל הלוואה חוץ בנקאית אולם בחישובי ריבית הלוואה חוץ בנקאית עלולים להתעורר סייגים. בדיקות מקדימות של גובה הריבית, סקר שוק והשוואה בין ההלוואות שמעמידים הגופים השונים הינן פעולות שיכולות לסייע בקבלת ההחלטה החכמה והרווחית ביותר.

פרטים על לקיחת הלוואה בגוף חוץ בנקאי

ריבית הלוואה חוץ בנקאית ממוצעת עומדת על לא פחות מ-11% מערך ההלוואה עצמה. הבנקים מעניקים במקרים אלו הלוואות בריבית של בין 5%-6% אולם נדמה כי זה לא מה שיפחיד את הלווים.

היתרון הגדול של ההלוואות החוץ בנקאיות והשומר העיקרי על הפופולאריות שלהם הוא היותן ניתנות בקלות, ללא ערבים וללא ביטחונות רבים כפי שדורש הבנק.

מאידך, מדובר בהחזרים חודשיים יקרים מאד. בין הגופים המעניקים כיום הלוואות חוץ בנקאיות נמצאים בעיקרם גופים פיננסיים כגון חברות ביטוח, חברת ישראכרט, וויזה ולאומי קארד.

מאחר ומדובר בגופים פרטיים המעניקים את ההלוואות חשוב ביותר לבדוק את התנאים בהם הן ניתנות. תנאי ריבית הלוואה חוץ בנקאית יכולים להיות גבוהים לאין שיעור או לא ברורים באופן ההצגה והתכנון שלהם.

חשוב לבדוק את גובה הריבית, את אפשרויות פריסת התשלומים, את גובה התשלומים החודשיים ואת מסלול ההלוואה, את אפשרויות תנאי ההחזר ועוד.

אפשרות של פירעון מוקדם

חשוב לדעת כי על אף ריבית הלוואה חוץ בנקאית גבוהה יחסית, כל החברות המעניקות הלוואות אלו מאפשרות לשלם את ההלוואה בפירעון מוקדם וללא תשלום קנס.

התשלום היחידי במקרים אלו יהיה עמלה של כמה עשרות שקלים. אשראי חוץ בנקאי עלול להתגלות מהר מאד כמלכודת דבש אם איננו מנוהל נכון על ידי איש מקצוע.

הריביות הגבוהות שגובות חברות האשראי משקפות את רמות הסיכון שהן לוקחות על עצמן – בשל העמדת הלוואות רבות ללא אמצעי ביטחון מהלווה.

בדיקת ריבית הלוואה חוץ בנקאית נכונה ומתאימה בעיקר במקרים של פתיחת עסק חדש או השקעה במיזם חדש. אולם במקרים אלו חשוב ביותר לשים לב כי אכן נלקחת ההלוואה האטרקטיבית ביותר ולא כזו הגובה ריבית הלוואה חוץ בנקאית בסכומי עתק.

ריביות גבוהות החורגות מהחוק

באמצע שנות ה-90 חוקק חוק המגביל את ריבית הלוואה חוץ בנקאית ואילו לאחרונה ריבית זו הועלתה שוב. על פי החוק, הריבית שגופים חוץ בנקאיים גובים על הלוואה חוץ בנקאית אינה מורשית להיות מעל שיעור של 2.25 מעלותו הממוצעת של הריבית על האשראי במשק.

ריבית זו מבוססת על בדיקה מעמיקה אותה מבצע הבנק. עד לא מזמן, הוגבלה הריבית המקסימלית לסכום העומד על 13.8% מסך ההלוואה כולה. לאחרונה אישרה הכנסת עלייה בריבית המקסימלית ל-21% מתוך ההלוואה.

על אף הגבלות אלו אותן קבוע החוק, השוק האפור חורג מהריבית המקסימלית לא אחת. הלוואות רבות ניתנות ללווים בתנאים דרקוניים ולא אפשריים ההופכים את ההלוואה ללא חוקית. מסיבה זו חשוב ביותר לבדוק מבעוד מועד את התנאים בהם ניתנת ההלוואה ולהשוות לגופים אחרים.

קראו עוד:

הלוואה הדדית